房子有房貸，還想再借錢？二胎房貸能幫你用同一間房子再借一筆現金，超方便！但你有沒有發現，二胎房貸利率比較高，這到底是為什麼？是風險高還是管道問題？別急，這篇文章將告訴你二胎房貸利率高的四大原因，各家銀行及融資公司的最新利率比較、申請條件。快跟著我們學怎麼挑對方案，省利息又避坑！以及如何選擇最適合自己的貸款方案。
一、二胎房貸利率比較高？
想要申請二胎房貸是否知道哪家利率比較划算？隨著2025年房市熱度不減，越來越多人選擇利用房屋的二胎貸款來靈活運用資產。那麼，為什麼二胎房貸利率比較高呢？本文將帶你了解背後的原因，並比較一胎房貸、房屋增貸與二胎房貸的差異。
1.一胎房貸、房屋增貸、二胎房貸利率比較
隨著2025年房市持續熱絡，當臨時有資金需求時，越來越多屋主選擇利用房屋貸款來靈活調度資金。除了購屋常見的一胎房貸外，「房屋增貸」與「二胎房貸」也成為熱門選項。然而，這三種貸款方式在利率與風險上各有差異。以下整理一胎房貸、房屋增貸與二胎房貸的利率範圍及優缺點，幫助你快速了解各種貸款的特性，做出最適合自己的選擇。
| 貸款類型 | 利率範圍 | 優缺點 |
|---|---|---|
| 一胎房貸 | 1.8% – 3% | 利率低，風險小，適合首次購房者 |
| 房屋增貸 | 2.0% – 3% | 可根據房產增值獲得額外資金 |
| 二胎房貸 | 3.5% – 16% | 資金靈活，但風險高，利率較高 |
2.為什麼二胎房貸利率比較高？
房屋二胎利率動輒比一胎房貸高2-10倍，從銀行（3%-14%）到民間借款（6%-36%）差異超大！以下是導致利率高的四大原因，幫你搞懂背後邏輯。
1. 抵押順位低，風險高
二胎房貸利率之所以比較高，主要是因為「第二順位抵押權」的風險遠高於第一順位房貸。如果借款人無力還款，房子被法拍，拍賣所得會優先清償第一順位銀行的債權，只有剩餘資金才會用來償還二胎房貸。因此銀行或融資公司為了彌補這種高風險，會將二胎房貸的利率訂得比一順位房貸高許多以補償風險。
2. 審核門檻寬鬆，信用風險大
二胎房貸的申請條件比一胎房貸或增貸寬鬆，特別是好事貸（接受輕瑕疵）或民間借款（不查信用）。可以承辦信用分數不足（低於600分、信用瑕疵）、收入不穩定或高負債比的借款人，違約風險高，會提高利率來保護自己。
3. 貸款成數高，資金壓力大
二胎房貸的貸款成數（可貸金額占殘值比例）比第一順位房屋貸款保守，但好事貸二胎房貸額度可達100%殘值，民間房屋二胎貸款最高則為房屋鑑價的90%。貸款機構放出更多資金，風險隨之上升，利率也跟著提高。
4. 市場競爭與管道差異
二胎房貸的管道多元，銀行受金管會嚴格監管，利率較低（3%-14%）；好事貸作為上市大型融資公司經銷商，審核靈活但利率符合民法規定（7%-14%）；民間借款無嚴格監管，利率高（9%-36%），常以「低月利率」吸引客戶，實際成本驚人。
房屋二胎房貸因順位低、審核寬鬆、成數高與管道風險，導致二胎房貸利率比較高。想省利息？優先改善財力、信用、選正規管道！仔細評估其利率及潛在風險，以確保能夠妥善管理未來的還款壓力。
二、2025銀行二胎房貸利率比較
急需資金周轉，房子又有房貸？二胎房貸讓你用同一間房子再借錢，快速解決生意、裝修或債務問題！但房屋二胎利率高低差很大，從3%到14%不等，選錯銀行可能多付幾十萬利息！這篇文章幫你比較2025年台灣主要銀行的二胎房貸利率、申請條件與撥款速度，從國泰、台新到好事貸，還有降低利率的省錢秘訣！想借得划算又安全？快看我們的比較表格與實用建議，挑出最適合你的二胎方案！
1.為什麼要比較二胎房貸利率？
二胎房貸是用有第一順位房貸（一胎）的房子再抵押借錢，利率比一胎房貸（1.8%-3%）高，因為二順位風險大（法拍先還一胎）。不同銀行的房屋二胎利率、審核條件差異明顯，影響你的還款壓力與總成本。以下我們比較台灣銀行二順位房貸方案：
2.各銀行二胎房貸利率比較
以下為2025年台灣主要銀行的二胎房貸利率比較，數據參考銀行官網與市場資訊（實際利率依個人信用與房屋殘值而定，建議洽詢銀行）：
各銀行二胎房貸利率一覽表
| 銀行二胎房貸 | 二胎房貸利率 |
|---|---|
| 國泰世華 | 3.45%起（總費用年百分率3.75%~15.35%） |
| 玉山銀行 | 3.27%~9.88%起（總費用年百分率3.48%~9.11%） |
| 台新銀行 | 3.92%~14%（總費用年百分率4.64%~15.04%） |
| 王道銀行 | 5.31%~16%（總費用年百分率6.58%~18.37%） |
| 永豐銀行 | 5.66%（總費用年百分率5.97%~6.4%） |
| 遠東商銀 | 3.5%~10.5%（總費用年百分率3.8%~10.9%） |
| 凱基銀行 | 3.4%~15.87%（總費用年百分率3.81%~17.28%） |
| 新光銀行 | 4.13%起（總費用年百分率4.67%起） |
| 陽信銀行 | 2.02%~3.77%（總費用年百分率4.11%~5.87%） |
| 台中銀行 | 3.5%起（總費用年百分率3.86%~16%） |
| 三信商銀 | 3.99%起（總費用年百分率4.29%~15.35%） |
3.各管道二胎房貸利率範圍、優缺點
1.銀行二胎房貸
- 利率範圍：大約在 3.5% 到 16% 之間。
- 優點：利率較低，風險較小，申請流程較為嚴謹。
- 缺點：審核條件較嚴格，對信用紀錄和收入證明要求較高，申請時間較長。
2.好事貸二胎房貸
- 利率範圍：大約在7% 到 14% 之間。
- 優點：審核條件較寬鬆，適合信用不佳或沒有財力證明的借款人。
- 缺點：需透過經銷商辦理，需慎選申請管道較多。
3.民間二胎房貸
- 利率範圍：大約在9.6% 到 36%（月息3%）。
- 優點：審核條件最寬鬆，幾乎沒有門檻。
- 缺點：利率較高，風險較大，需注意避免高利貸陷阱。
由此可知，銀行二胎房貸利率在3.5%至16%之間，好事貸二胎利率約7%~14%；民間二胎利率在9.6%至30%之間，甚至可能更高，申請二胎房貸前，可以先將各管道的二胎房貸利率比較看看。
三、二胎房貸利率影響的因素？
申請二胎房貸時，利率高低直接影響貸款成本與每月還款壓力，因此了解影響二胎房貸利率的因素非常重要。掌握影響房屋二胎利率的關鍵因素，將有助於爭取更優惠的貸款條件，降低財務負擔。
影響二胎房貸利率的關鍵
- 還款順位風險
二胎房貸屬於第二順位抵押貸款，當借款人無法還款且房屋被法拍時，第一順位銀行優先獲得償還，二順位貸款機構才有可能取得剩餘資金。這種較高的風險使得銀行或貸款機構必須設定較高利率來補償潛在損失。 - 房屋價值與貸款成數
銀行與貸款機構會先評估房屋目前市值，扣除原房貸設定金額（銀行二胎）或第一順位房貸餘額後（好事貸與民間貸款公司）的剩餘價值決定可貸額度。若貸款餘額高，剩餘價值低，銀行風險增加，利率可能提高。 - 借款人信用狀況
借款人的信用分數是決定利率的重要指標。擁有高信用分數（如800分以上）的借款人，通常能獲得較低的利率；而信用分數低（如600分以下）的借款人，則可能面臨較高的利率，甚至貸款被拒的風險。 - 貸款金額與期限
貸款期限越長，銀行或貸款機構承擔的風險越大，因此通常會設定較高的利率來補償這部分風險。也就是若你選擇較長的還款期限，利率往往會比短期貸款來得高，導致整體利息支出增加。 - 市場利率與資金成本
了解上述影響因素對於借款人選擇二胎房貸至關重要。透過評估自身的信用狀況、房屋價值及市場環境，借款人可以更好地把握貸款條件，選擇最適合的貸款方案，降低未來的財務風險。
了解這些關鍵因素，借款人可以透過提升信用評分、選擇適合的貸款額度與期限，以及多方比較銀行與貸款機構，來爭取更優惠的利率條件，降低財務壓力。
四、二胎房貸利率常見風險
想用房子再借一筆錢？二胎房貸是快速解鎖資金的好方法，但房屋二胎利率高又複雜，動輒7%-36%，一不小心就掉進高利貸陷阱！月利率、年利率傻傻分不清？貸款利率跟總費用年百分率（APR）差在哪？這些隱藏風險可能讓你多付幾十萬利息！這篇文章帶你看清二胎房貸的兩大利率風險，教你怎麼試算月付、辨別真實成本，從銀行到好事貸的選擇全解析，幫你借得安全又划算！
1.二胎房貸利率的常見風險及應對方式
1)月利率與年利率混淆：試算揭開真實成本
二胎房貸的利率標示常讓人霧裡看花，尤其是民間借款愛用「月利率」包裝低利率假象，實際換算年利率卻高得嚇人！搞懂月利率與年利率的差別，才能避開高利貸陷阱。月利率與年利率的關係：
- 月利率：每月利息占本金的百分比，常用於民間借款，聽起來低（如1%），但換算年利率需乘以12。
- 年利率：全年利息占本金的百分比，銀行與好事貸多用年利率標示（如7%-14%）。
- 換算公式：年利率 = 月利率 × 12
- 例：月利率1.5% → 年利率1.5% × 12 = 18%
- 例：月利率3% → 年利率3% × 12 = 36%
2)二胎房貸月付金試算：月利率與年利率的成本差異
月付金試算能清楚看出利率對還款的影響，以下以二胎房貸100萬、10年期、本息均攤為例，比較不同利率的月付與總利息。
銀行二胎（年利率7%）：
- 月利率 = 7% ÷ 12 ≈ 0.5833%
- 月還款 ≈ 13,215
-
總利息 ≈ 39.3萬
好事貸二胎（年利率10%）：
- 月利率 = 10% ÷ 12 ≈ 0.8333%
- 月還款 ≈ 15,853元
-
總利息 ≈ 58.6萬
民間借款（月利率1.5%，年利率18%）：
- 月還款 ≈ 18,019元
-
總利息 ≈ 116.2萬
民間房屋二胎月利率1.5%看似低，但年利率18%讓總利息比銀行多70萬！民間借款常以「月息3分」（月利率3%）吸引客戶，實際成本遠超預期。
3)風險與避坑建議
不肖業者用月利率混淆視聽，借款人誤以為利率低，簽約後才發現還款壓力巨大，甚至面臨法拍風險。確認貸款利率，若業者提供月利率，立即乘以12換算。使用好事貸或銀行網站提供線上試算，輸入金額、利率、年限，秒算月付與總成本。簽約前確認利率標示（年利率/月利率），拒絕模糊條款。
2.貸款利率不等於總費用年百分率（APR）：隱藏成本要小心
很多人以為房屋二胎利率就是借貸的全部成本，但實際上，總費用年百分率（APR）才是反映真實負擔的指標！忽略APR可能讓你低估還款壓力。
- 貸款利率：僅指貸款本金的利息成本，如銀行年利率5%。
- 總費用年百分率（APR）：包含利息、手續費、開辦費、徵信費、代辦費等所有相關費用，換算成年度百分比，反映真實借貸成本。
- 兩者差異：APR通常高於貸款利率，尤其在民間借款，因額外費用高。
民間借款常巧立名目收代辦費、服務費，推高APR，借款人簽約後才發現成本暴增。依金管會規定，業者須提供APR，簽約前確認涵蓋哪些費用。用試算工具（如好事貸或銀行貸款網站），輸入利率與費用，算清利息支出。
五、二胎房貸利率試算注意事項
二胎房貸能快速把房屋殞值變現金，但房屋二胎利率高，月付壓力可不小！試算能幫你算清每月還款、總利息，避開高利貸陷阱！但試算也有眉角，像是額度怎麼定、利率怎麼挑，還有隱藏費用別漏算！我們帶你一步步學會二胎房貸試算，分享三大步驟與五大注意事項，從銀行到好事貸的方案全解析，幫你借得划算又安全，輕鬆搞定資金需求！
1.二胎房貸利率試算的三大步驟
1.確定貸款額度
二胎房貸的額度取決於房屋殞值（鑑價市值減一胎餘額），銀行通常貸殞值的85%-90%，好事貸二胎房貸最高可達100%，民間房屋二胎借款最高為房屋鑑價90%。
- 銀行二胎額度公式： 房屋鑑價市值 x 可貸成數（90%）- 一胎房貸設定金額
- 好事貸二胎額度公式：房屋鑑價 x 可貸成數（100%）- 一胎房貸剩餘金額
- 民間二胎額度公式：房屋鑑價 x 可貸成數（90%）- 一胎房貸剩餘金額
2.計算貸款利率
二胎房貸的利率通常比一胎房貸高，實際利率範圍7%-10%，民間二胎利率可達36%，甚至更高。。實際房屋二胎利率會根據你的信用狀況和貸款條件而有所不同。
- 銀行：實際二胎利率為7%-10%，需信用600分以上，須提供財力證明。
- 好事貸：7%-14%，可接受輕瑕信用瑕疵（分數550以上），收入領現族。
- 民間借款：利率最高，月利率1%-3%，換算後為年利率12%-36%。
3.計算月付金
二胎房貸的月付金由本金和利息兩部分組成，使用二胎房貸試算工具，可以計算每月還款金額。使用試算工具須注意以下重點：
- 使用好事貸或銀行線上試算工具，輸入額度、利率、年限。
- 確認還款方式：本息均攤（每月固定）或寬限期（前期只付利息，如好事貸1-2年寬限）。
- 評估還款能力：月付不超收入1/3，避免造成還款壓力，造成還款逾期。
二胎房貸利率試算幫你看清月付與總成本，但房屋二胎利率高（7%-30%），得小心月利率陷阱（1%等於年利率12%）與APR隱藏費用！善用好事貸或銀行試算工具，比較各二胎房貸方案，挑正規管道（銀行或好事貸二胎房貸），輕鬆借到低利資金，解決周轉需求又同時避免財務困境！
二胎房貸雖然能夠提供急需資金的解決方案，但二胎房貸利率比較高，借款人需要謹慎比較與評估。目前銀行二胎房貸利率大多在7%-10%，好事貸二胎利率則為7%-14%，民間二胎房貸利率可高達36%。建議在申請前，務必要仔細評估自身的還款能力，並與多家二胎房貸申請管道進行比較，以找到最適合的貸款方案。