二胎房貸是當你臨時需要資金週轉，卻被銀行婉拒增貸申請，或者原有房屋貸款額度無法滿足需求時，這時二胎房貸是另一種可以取得安全資金的房屋貸款方式。不過，你知道什麼是二胎房貸？二胎房貸和一胎房貸有何不同嗎？還有想知道如何輕鬆申請房屋二胎貸款嗎？本文將為你詳細解說，從利率、額度到申請條件，一次告訴你！
什麼是二胎房貸？
二胎房貸又稱房屋二胎、二順位房貸、次順位房貸，是指在已經有第一順位的房屋貸款的情況下，再次向其他銀行、融資公司或是民間借款公司再用同一間房屋向第二間金融機構，申請第二順位的房屋貸款抵押，此時名下會有兩筆房屋貸款。
房屋一胎與房屋二胎的差別
申請房屋貸款時，有些借款人不太了解房屋一胎和房屋二胎(二胎房貸)的差別。這兩種房屋貸款方式都是以房產作為抵押，但它們之間存在著一些重要的差異。以下說明房屋一胎與二胎的差別：
| 房屋貸款項目 | 房屋一胎 | 房屋二胎(二胎房貸) |
| 抵押順位 | 第一順位房貸 | 第二順位房貸 |
| 貸款管道 |
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| 房貸利率 | 較低 | 較高 |
| 房貸成數 | 較高 |
較低
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| 審核條件 | 較嚴格 | 較寬鬆 |
| 還款方式 | 按月攤還本息 | 按月攤還利息、到期一次性還本 |
由此可知，房屋一胎與房屋二胎的主要差異在於抵押權的順位，以及由此產生的風險和利率的差異。
二胎房貸利率是多少？
二胎房貸是近年，可作為房屋增貸以外的另一種資金籌措方式。然而，二胎房貸的利率相較於一般房貸而言較高，因此在申請二胎房貸之前，應先充分了解二胎房貸的利率計算方式，並比較不同貸二胎房貸申請管道的利率差異。
（1）二胎房貸利率比較
- 玉山銀行：3.15%~9.88%起
- 國泰世華：3.45%起
- 台新銀行：3.43%起
- 遠東銀行：3.2%~10.5%
- 新光銀行：4.13%起
- 兆豐銀行：5.6%起
- 融資二胎房貸：7%~14%
- 民間二胎房貸：9%~30%起
（2）影響二胎房貸利率的因素？
二胎房貸的利率一般由以下因素決定：
- 房屋市值：房屋市值越高，申請二胎房貸利率會較低；反之，房屋價值越低，二胎房貸利率相對較高。
- 貸款管道：二胎房貸申請管道多，不同的申請管道對二胎房貸的風險評估標準不同，二胎房貸利率也會有所差異。
- 借款人的信用狀況：貸款人信用評分良好的，二胎房貸利率較低。反之，信用瑕疵的借款人，二胎房貸利率較高。
- 借款人的財力狀況：對於具有穩定工作收入的借款人，通常代表償還貸款能力較強，因此二胎房貸利率相對較低。
- 貸款額度與期限：貸款額度和期限的長短也會影響利率的高低。通常，較低的貸款成數和較短的貸款期限，二胎房貸利率較低
（3）銀行、融資公司、民間二胎房貸利率比較
在申請二胎房貸時，了解銀行、融資貸款公司與民間貸款的二胎房貸利率差異是非常重要的事。申請銀行二胎房貸利率較低，不過銀行二胎房貸條件審核較嚴格，適合信用、財力良好的借款人；而上市融資公司則提供與銀行二胎房貸利率差不多，申請條件卻相對靈活，適合信用不佳或急需資金的人 。
- 銀行二胎房貸利率：銀行二胎房貸的利率一般在5%至16%之間
- 融資二胎房貸利率：則在7%至14%之間。
- 民間二胎房貸的利率則在6%至30%之間。
請注意，以上二胎房貸利率僅供參考，實際核定的二胎房貸的核貸利率以各銀行、申貸管道為準。
二胎房貸額度有多少？
想知道在申請二胎房貸時，自己能夠獲得多少貸款額度？二胎房貸額度受到多種因素的影響，包括申請管道、房屋的鑑價金額、現有的原房貸設定金額或現有房貸餘額。以下我們將告訴你不同申請管道的二胎房貸額度，以及額度的計算方式，幫助你了解自己可以申請到的最大貸款額度。
（1）銀行二胎房貸額度
- 國泰世華：20~150萬
- 玉山銀行：50萬起
- 兆豐銀行：50萬起
- 台新銀行：50~300萬
- 新光銀行：最高600萬
- 遠東銀行：25萬起（依本行鑑價辦法核定）
（2）二胎房貸額度試算
計算二胎房貸可貸金額該怎計算呢?這邊舉例:房屋貸款700萬，設定金額840萬，房屋市值1000萬元，若第一順位房屋貸款剩餘500萬元，則房貸剩餘金額為500萬元。
- 銀行二胎房貸試算：1000萬x 80%–840萬 = -40→表示已無貸款空間
- 融資二胎房貸試算：1000萬x120%–500萬 = 700萬→仍有相當可貸空間
- 民間二胎房貸試算：1000萬x90%–500萬 = 400萬→審核雖寬鬆，但額度仍小於融資
（3）影響二胎房貸額度的關鍵
由於二胎房貸是在房屋已抵押給第一順位債權人之後，因此二胎房貸利率通常較高、貸款成數也較低。二胎房貸申請額度，主要由以下因素決定：
1.房屋價值
房屋價值越高，可貸款額度也越高。一般來說，銀行二胎房貸的貸款成數最高可達房屋殘值的90%；融資二胎房貸則最高可達120%。
2.一胎房貸剩餘金額
一胎房貸剩餘金額，是指借款人尚未償還的貸款本金餘額。房貸剩餘金額越高，可貸款額度越低。房屋貸款剩餘額度越低，可貸款額度越高。
3.借款人信用、財力狀況
申請二胎房貸只要借款人的信用、財力狀況良好，代表還款能力穩定，通常二胎房貸額度會較高。
申請二胎房貸的五點條件
在充分了解二胎房貸申請利率與額度上的差異後，緊接著就來告訴你申請二胎房貸條件，幫助借款人可以更順利的取得資金。以下說明二胎房貸申請的基本條件，主要可分為以下幾類：
1.借款人年齡條件
- 銀行：借款人年齡需滿18歲，最高貸款年齡不得超過65歲（貸款年限加申請人年齡不得超過70）。
- 融資公司：借款人人年齡需滿18歲，最高貸款年齡為70歲。
- 民間：借款人年齡需滿18歲。
2.房屋權狀條件
- 房屋需為合法所有，且無任何爭議或查封。
- 房屋需有完整的權狀、土地登記簿謄本等證明文件。
3.房屋價值條件
- 房屋價值需足夠抵押二胎房貸款額度。
- 房屋殘值（房屋市值扣除一胎房貸剩餘金額）越高，可貸款額度越高。
4.聯徵信用條件
- 過去無重大信用瑕疵，如逾期繳款、破產等。
- 近期無申辦過多貸款，負債比不超過規定標準。
5.財力證明條件
- 銀行二胎房貸會需要要求提供工作證明、財力證明等其他資料。融資、民間則不需要提供正是財力證明即可申辦二胎房貸。
多比較不同二胎房貸申請管道的利率、額度等條件，選擇最適合自己的二胎房貸申請方案。
二胎房貸申請流程
二胎房貸可作為資金週轉、投資理財等用途。二胎房貸申請流程大致可分為以下幾個階段：
1.選擇二胎房貸申請管道
首先，借款人應比較不同二胎房貸的利率、額度等條件，選擇適合自己的貸款管道。在比較二胎房貸申請的管道時，應注意以下幾點：
- 貸款利率：二胎房貸利率通常高於一胎房貸利率，不同貸款機構的利率可能存在差異。
- 貸款額度：不同貸款機構的二胎房貸額度上限可能不同，借款人應根據自身需求選擇合適的額度。
- 還款方式：二胎房貸常見的還款方式有等額本息還款、等額本金還款和按揭還款等，借款人應根據自身還款能力選擇合適的還款方式。
- 貸款機構的信譽：建議借款人選擇信譽良好的貸款機構，以保障自身權益。
2.準備二胎房貸申請資料
借款人需準備以下申請資料，並遞交二胎房貸申請書：
- 房屋權證明：提供房屋所有權狀、土地登記簿謄本等。
- 個人身份證明：提供身分證、駕照、健保卡影本。
- 收入證明：薪資轉帳存摺、扣繳憑單、所得稅申報書等。
- 原房貸繳款紀錄：提供近一年的房屋貸款的繳款紀錄。
3.進行房屋鑑價、審核
- 金融機構將對房屋進行鑑價，以核定二胎房貸額度、利率、還款期限等。
- 並對借款人的信用條件、房屋價值、負債比情況進行審核，以確定是否符合二胎房貸貸款條件。
4.簽約及設定抵押
二胎房貸申請審核通過後，貸款管道就會與借款人進行簽訂貸款合約，並在地政事務所設定第二順位房屋抵押權。
5.資金撥款
完成以上二胎房貸申請流程所有手續後，申請管道會將把貸款金額撥入借款人所指定的帳戶。
了解二胎房貸的申請流程，可以有效提高貸款申請的成功率。銀行二胎房貸從準備資料到完成設定抵押完成，最快1~2周可以取得資金；融資貸款公司最快可於3天內完成。
二胎房貸適合誰？二胎房貸成功經驗案例分享
二胎房貸雖然利率較高，但對於某些特定族群來說，卻是解決資金問題的有效方式。一般來說，以下幾種人比較適合申請二胎房貸：
- 房屋增貸未通過者：要申請銀行房屋增貸提高額度，但銀行不核准或額度過低的人。
- 臨時資金需求者：如緊急需資金周轉者，二胎房貸審核速度較快，適合急需資金者。
此外，若選擇融資、民間二胎房貸，以下條件也能申貸：
- 信用條件不足者：對於信用分數較低、有信用瑕疵，或無法提供足夠的信用證明的人。
- 無穩定薪資證明者： 如自由職業者、網拍業者、Youtuber等，無法提供傳統的薪資證明的人。
二胎房貸成功經驗案例
以下是一些成功取得二胎房貸的經驗案例分享：
1.小企業主的資金周轉案例：
張先生經營一家小型貿易公司，急需資金進行存貨補充與業務擴展。他提供了詳細的401報表和財務報表。銀行核准了150萬元的二胎房貸，張先生順利補充了存貨，並拓展了市場。
2.家庭裝修的資金需求案例：
林小姐一家人居住在一棟20年的老房子裡，房屋急需裝修。她申請房貸增貸不過，轉而向股票上市公司申請二胎房貸，融資公司3天內順利核准林小姐的申請，讓她可以用這筆資金改善居住環境。
3.債務整合的資金需求案例：
陳小姐有多筆信用卡高利率債務壓力，以及還款日期和金額不一的個人貸款，造成管理困難。陳小姐申請了一筆二胎房貸，將名下債務重新整貸款，將所有個人貸款合併成一筆貸款，統一還款日期和金額，還款壓力減輕，並且逐步改善了信用評分。
透過以上二胎房貸經驗的成功案例，可以幫助你了解，二胎房貸不僅能快速滿足資金需求，也能解決不同需求的借款人，解決資金的問題。
二胎房貸申辦注意事項
二胎房貸是一種在已有房貸的基礎上，再次以房屋作為抵押申請的第二順位房屋貸款。申辦二胎房貸時，有以下幾個重要的注意事項需要了解：
- 貸款利率比較：不同銀行或金融機構的利率差異很大，務必多方比較，選擇利率較低的方案。
- 還款年限較短： 二胎房貸的還款年限通常較短，這意味著每月還款金額會相對較高。
- 確認隱藏費用：不同貸款管道的利率和收費有所不同。要仔細評估是否有收取諮詢費、手續費、違約費等項目，避免不合理的費用。
- 了解合約內容：簽約前務必仔細閱讀合約內容，包括利率、額度、還款方式等。確保你清楚知道自己的貸款條件。
- 選擇合法管道：二胎房貸申請管道眾多，要確保選擇安全、合法的機構。避免不法集團假冒合法業者，騙取你的財產或個資，落入非法借貸的陷阱。
- 評估還款能力： 在申請前，務必仔細評估自身的還款能力，避免因無法按時還款而造成更大的經濟負擔。
二胎房貸雖然能快速取得資金，但其中隱藏不少風險。在申請二胎房貸前，務必仔細評估自身財務狀況，並選擇適合自己的貸款方案。
二胎房貸申請常見FAQ
- Q.什麼是二胎房貸？
- 二胎房貸是指在房屋已經先申請過一次貸款的情況下，又再向銀行、融資公司或民間借貸申請第二筆貸款。
- Q.二胎房貸與一胎房貸的差別是什麼？
- 二胎房貸的抵押權為第二順位，因二胎房貸此利率通常較高，且貸款分期期數較短。
- Q.二胎房貸的利率如何計算？
- 二胎房貸利率通常由二胎房貸撥款管道決定，並會考慮申請人的房屋條件、信用評分、負債比率、財力狀況等因素決定。
- Q.二胎房貸可以貸多少額度？
- 二胎房貸申請額度通常會因申請管道不同。民間、融資貸款公司二胎房貸額度是根據房屋的殘餘價值，和申請人的二胎房貸條件來評估。
- Q.二胎房貸申請有哪些需要注意的地方？
- 申請二胎房貸時需要注意的地方包括非法民間二胎代辦公司隨意送件、超低利率可能是「月利率」、以及收取費用的合理性等。
二胎房貸是一種靈活的融資工具，適合用於短期資金週轉、投資理財以及債務整合等目的。在申請二胎房貸之前，了解各管道的二胎房貸條件、貸款流程及利率計算方法是至關重要的。希望本文的資訊能幫助你更好地評估自身的需求，選擇合適的二胎房貸申請方案。