二胎房貸是什麼？2025最新銀行二順位貸款利率、額度與申請條件總整理

二胎房貸是什麼？簡單來說，是指當你的房屋已經有一筆第一順位的房貸時，再以同一間房子作為抵押，向另一家銀行或貸款機構申請第二順位貸款。銀行審核嚴格、利率較低；好事貸公司條件寬鬆、額度較高；民間貸款撥款快，但利率最高且風險較大。本文將帶你快速了解不同管道的利率、額度與申請條件，能幫助你選擇最適合的房屋二胎方案。

一、二胎房貸是什麼？

二胎房貸，又稱為「二順位房貸」、「次順位房貸」或「房屋二胎」，指的是你名下的房屋在已經設定了第一順位抵押權（也就是購屋時向銀行申請的第一筆房貸），但因資金需求，再次以同一間房屋作為擔保，向另一家金融機構（可能是銀行、好事貸公司或民間貸款業者）申請的第二筆抵押貸款。簡單來說，這就像是你的房子同時背負了兩筆貸款：

• 第一筆是原本的房貸，銀行擁有第一順位抵押權；
• 第二筆則是你後來申請的二胎房貸，貸款機構則擁有第二順位抵押權。

由於二胎貸款的風險相對較高（因為一旦房屋被法拍，第一順位債權人優先受償），所以利率通常會比第一胎房貸高一些，但它的申請彈性較大、資金取得速度也較快，因此成為許多人在資金週轉不靈時的備案之一。

何時需要二胎房貸？

申請二胎房貸的主要目的，是讓已經有房屋貸款的屋主能夠利用房屋隨著時間增值或已償還部分本金後所多出來的「剩餘價值」（或稱「殘值」）來取得額外資金。常見的資金用途包括：

• 緊急的資金週轉需求
• 房屋裝潢或修繕
• 子女教育費用
• 投資理財規劃
• 債務整合（用較低利率的二胎房貸整合高利率的信貸或卡債）
• 創業或擴大生意規模

此外，若你在原銀行增貸碰壁，或信用貸款額度不如預期時，二胎房貸能夠靈活運用你房屋價值、取得資金的另一種方式。

2.二胎房貸跟房屋增貸的差別

申請二胎房貸時，不少借款人不太了解「二胎房貸」和「房屋增貸」的差別。這兩種房屋貸款方式都是以房產作為抵押，但它們之間存在著一些重要的差異。以下說明二胎房貸與增貸的差別：

房屋貸款項目	二胎房貸	房屋增貸
抵押順位	第二順位房貸	第一順位
貸款機構	另一家銀行 好事貸公司（上市融資貸款公司經銷商） 民間借款公司	只能向原貸款銀行申請
貸款利率	較高	較低
貸款成數	較高，最高可達房屋價值100%	較低，一般為房屋價值的80%~85%
審核條件	好事貸、民間貸款機構較寬鬆	較嚴格
適合對象	緊急需大筆資金 增貸、信貸額度不足 信用條件不佳 無財力證明者	信用狀況良好 有穩定收入者

根據此表可以看出，二胎房貸與房屋增貸的主要差異在於抵押權順位、申請條件、貸款利率以及貸款成數。了解這兩種房屋貸款的差異，能幫助你在需要資金時，根據自身條件選擇最合適的貸款方式，以達到最佳的資金調度效果。

二、二胎房貸利率是多少？

2025二胎房貸是熱門可作為房屋增貸以外的另一種資金籌措方式。然而，二胎房貸的利率相較於一般房貸而言較高，因此在申請二胎房貸之前，應先充分了解二胎房貸的利率計算方式，並比較不同貸二胎房貸申請管道的利率差異。

1.2025銀行二胎房貸利率比較表

以下是2025年台灣銀行二順位房貸利率與額度的比較表，幫助你快速掌握各家貸款條件：

2.二胎房貸利率影響6大因素

申請二胎房貸時，利率主要由以下原因決定：

1. 房屋市場鑑價：房屋的市值、屋齡和地段會影響貸款風險。房屋市值越高，貸款風險越低，通常願意給予較低利率。
2. 一胎房貸餘額：二胎房貸是第二順位抵押，若第一順位房貸餘額高，風險較大，銀行可能提高利率或降低貸款額度。
3. 二胎申請管道：不同二胎貸款管道（如銀行、好事貸公司、民間借貸公司）的風險評估標準不同，因此利率有所差異。
4. 借款人信用狀況：你的信用分數和還款紀錄是決定利率的重要因素，信用良好且收入穩定的借款人，貸款利率通常較低。
5. 借款人財力狀況：穩定收入與財力良好的借款人，還款能力較強，通常能享有較優惠的利率。
6. 貸款額度與期限：貸款成數（貸款金額占房屋價值比例）越高，風險越大，利率也會相對提高。

3.銀行、好事貸公司、民間二胎房貸利率比較

二胎房貸是以房屋設定第二順位抵押的貸款，2025年不同貸款機構（銀行、好事貸公司、民間借款二胎）的利率差異顯著，影響借款成本與還款壓力。以下詳細比較三者的利率、條件與特點，幫助你選擇最適方案。

1.銀行二胎房貸利率

銀行的二胎房貸利率通常是三管道中最低的，範圍約在3.5%~16%。銀行二胎實際利率多為7%~10%，不過審核標準相當嚴格，需要良好的信用記錄和穩定收入。

2. 好事貸公司二胎房貸利率

好事貸二胎利率範圍在7%~14%，與銀行相近，審核標準彈性，即使評分較低或曾有瑕疵紀錄，也可能核准。此外，放款快速（約3~5天），適合急需資金周轉者。

3.民間借貸二胎貸款利率

民間機構的二胎房貸利率通常落在約9%至30%這一區間，甚至有些機構以月利率計息，表面利率看似低，但換算成年利率後可能高達36%（3分利）甚至更高，屬於高利貸的範圍。（目前民法約定年利率不得超過16%）

各管道二胎房貸利率比較表

請注意，以上二胎房貸利率僅供參考，實際核定的二胎房貸的核貸利率以各銀行、申貸管道為準。建議你在申請前，多比較不同銀行與好事貸二胎管道的利率、額度及申請條件，選擇最符合自身需求的方案，才能有效降低借貸成本並提升核貸成功率。

三、二胎房貸額度有多少？銀行、好事貸公司與民間二胎比較

二胎房貸額度有多少？想知道在申請二胎房貸時，自己能夠獲得多少貸款額度？二胎房貸額度受到多種因素的影響，包括申請管道、房屋的鑑價金額、現有的原房貸設定金額或現有房貸餘額。以下我們將告訴你不同申請管道的二胎房貸額度，以及額度的計算方式，幫助你了解自己可以申請到的最大貸款額度。

1.各銀行二胎房貸額度比較

了解不同管道的特性，是成功申請到理想二胎房貸額度的第一步。以下我們將分別探討各銀行二順位房貸在額度上的特點與差異。

1.銀行二胎房貸：穩定但額度相對保守

銀行是許多人申辦二胎房貸時的首選，其優勢在於利率相對較低且具公信力。然而，銀行對於風險控管極為嚴謹，這直接影響到二胎房貸的可貸額度。下表為部分銀行提供的二胎房貸額度資訊，實際額度仍需依銀行最終審核為準。

2025 二胎房貸銀行利率與額度比較表

二胎房貸銀行	二胎房貸額度
國泰世華-二順位房貸	20~150萬
玉山銀行-二順位貸款	50萬起
台新銀行-二順位房貸	50~300萬
王道銀行-二順位房貸	最高500萬
永豐銀行-二順位房貸	50萬起
遠東商銀-二順位房貸	25萬起(依本行鑑價辦法核定)
凱基銀行-窩心再貸	最高500萬
新光銀行-二順位房貸	最高600萬
陽信銀行-二順位房貸	最高擔保品價值95%
台中銀行-二順位不動產專案	最高600萬
三信商銀-二順位房貸	50~200萬

從上表可見，銀行提供的額度從數十萬到數百萬不等，陽信銀行甚至可達擔保品價值的95%，但多數銀行的實際核貸額度會因前述因素而有所限制。

2. 好事貸二胎房貸：額度較高，審核具彈性

好事貸公司是銀行之外的另一個常見申貸管道。相較於銀行，好事貸公司在計算二胎可貸額度時，通常是以房屋鑑價乘以核貸成數後，扣除「第一順位房貸的實際剩餘本金」。由於剩餘本金通常遠低於設定金額，因此可貸空間往往比銀行大得多。

3. 民間二胎房貸：審核最寬鬆，但風險與利率最高

民間二胎房貸包括代辦、代書、當鋪或私人金主等。民間借款公司幾乎不看信用狀況、收入證明，只要房屋有殘值，通常都能申貸。利率非常高，月利率可能從1%到3%不等（年利率即12%至36%），且常有額外的手續費或隱藏費用，風險也最高。申貸前務必謹慎評估，避免陷入高利貸陷阱。

2.各管道二胎房貸額度試算

為了更清楚地理解不同管道的額度差異，我們來看一個實際案例。假設：

• 房屋市值：1000萬元
• 第一順位房貸原貸款金額：700萬元
• 第一順位房貸設定金額：840萬元 (通常為貸款金額的1.2倍)
• 第一順位房貸剩餘本金：500萬元

各管道二胎房貸可貸額度為：

• 銀行二胎房貸試算：
  可貸額度=(房屋市值×核貸成數)−第一順位房貸設定金額
  假設銀行核貸成數為90%：
  (1000萬×90%)−840萬=900萬−840萬=60萬
  → 表示銀行二胎已可貸款空間有限。
• 好事貸二胎房貸試算：
  可貸額度=(房屋市值×核貸成數)−第一順位房貸剩餘本金
  假設好事貸公司核貸成數為100%：
  (1000萬×100%)−500萬=1000萬−500萬=500萬
  → 仍有相當可貸空間
• 民間二胎房貸試算：
  可貸額度=(房屋市值×核貸成數)−第一順位房貸剩餘本金
  假設民間核貸成數為90%：
  (1000萬×90%)−500萬=900萬−500萬=400萬
  → 民間審核雖寬鬆，但額度仍小於好事貸二胎

重要提示：上述試算僅為估計值，實際可貸額度會因個別案件條件、房屋狀況及各家機構的最新政策而有所不同。

四、申請二胎房貸條件是什麼？

二胎房貸是解決資金需求的一種有效方式，了解申請條件能夠幫你先評估自身的資格與提前改善。二胎房貸的申請條件包括基本資格、房屋條件以及貸款人條件等。透過本文，您將深入了解銀行、好事貸公司和民間機構的二胎房貸申請條件，幫助您選擇最適合自己的貸款方案。

1. 二胎房貸申請基本條件

1. 申請年齡條件

• 銀行：年齡需滿20(含)歲，最高貸款年齡不得超過65(含)歲。
• 好事貸公司：年齡需滿18(含)歲，最高貸款年齡為70(含)歲。
• 民間貸款：年齡需滿18(含)歲。

2. 房屋權狀條件

房屋需為合法所有，且無任何爭議（如私人設定）或查封。需提供完整的房屋權狀、土地登記簿謄本等證明文件。

3. 房屋價值條件

房屋價值需足夠抵押二胎房貸款額度。房屋殘值（即房屋市值扣除一胎房貸剩餘金額）越高，可貸款額度越高。

4. 聯徵信用條件

過去無重大信用瑕疵，如逾期繳款、破產等情況。近期無申辦過多貸款，且負債比不超過銀行規定。

5. 財力證明條件

銀行二胎房貸會要求提供工作證明、財力證明等資料；好事貸公司及民間貸款則不需正規財力證明即可申辦。

2.二胎房貸申請條件限制

雖未申請二胎房貸時未明確公開所有限制條件，但以下幾種情形，通常會影響房屋二貸的審核結果，甚至直接導致貸款被拒：

• 正在進行債務協商

若目前仍在債務協商程序中，貸款會直接被拒。不過若已「正常還款超過3年」，仍可能有機會申請成功，視各機構審核標準而定。

• 有法院支付命令紀錄

過往曾被法院核發支付命令，代表曾有債務糾紛紀錄，對信用評等影響甚大，幾乎無法通過審核。

• 房屋所有權不完整

若房屋缺乏建物保存登記，或為持分共有人共有房屋，因無法單獨設定抵押權，導致多數貸款公司無法承作。

• 房屋有私人設定抵押

若已有他人或第三方設立抵押權，或設定為私人借貸保證擔保物，將影響貸款順位與清償保障，也可能被拒絕。

• 特殊地段房產

離島地區、原住民保留地、農牧保留地等特殊地段的房屋，通常不符合一般貸款擔保標準，因此也常被排除在外。

3.不同機構的二胎房貸申請條件比較

五、二胎房貸申請流程

二胎房貸資金用途廣，可用於房屋裝修、資金週轉、投資理財、債務整合等用途。從提交申請到獲得貸款，你知道每一步該怎麼走嗎？了解二胎房貸申請的具體步驟，能幫你準備所需文件、評估額度與利率，順利取得資金。

二胎房貸的申請流程

1. 選擇二胎房貸申請管道

借款人應比較不同二胎房貸的利率、額度等條件，選擇適合自己的貸款管道。以下幾點需特別注意：

• 貸款利率：二胎房貸利率通常高於一胎房貸利率，不同貸款機構的利率可能存在差異。
• 貸款額度：不同機構的二胎房貸額度上限可能不同，借款人應根據自身需求選擇合適的額度。
• 還款方式：常見還款方式有等額本息、等額本金和按揭還款，借款人應根據還款能力選擇適合的方式。
• 貸款機構的信譽：建議選擇信譽良好的機構，以保障自身權益。

2. 準備二胎房貸申請資料

借款人需準備以下資料，並提交二胎房貸申請書：

• 房屋權證明：提供房屋所有權狀、土地登記簿謄本等文件。
• 個人身份證明：提供身份證、駕照、健保卡影本等。
• 收入證明：提供薪資轉帳存摺、扣繳憑單、所得稅申報書等。
• 原房貸繳款紀錄：提供近一年房屋貸款的繳款紀錄。

3. 進行房屋鑑價與審核

• 金融機構會對房屋進行鑑價，以核定二胎房貸額度、利率及還款期限。
• 審核借款人的信用狀況、房屋價值及負債比，以確定是否符合二胎房貸條件。

4. 簽約及設定抵押

二胎房貸申請審核通過後，貸款管道會與借款人簽訂貸款合約，並在地政事務所設定第二順位房屋抵押權。這是確保貸款機構在借款人無法償還貸款時，能夠依法回收資金的法律程序。

5. 資金撥款

完成以上二胎房貸申請流程的所有手續後，貸款機構會將貸款金額撥入借款人所指定的帳戶。了解二胎房貸的申請流程，可以有效提高貸款申請的成功率。

銀行二胎房貸從準備資料到完成設定抵押，最快可於1~2週內取得資金；好事貸公司則最快可於3天內完成資金撥款。

六、二胎房貸優缺點與注意事項

房屋二胎貸款因為能快速取得較大額度的資金，成為不少屋主資金周轉的選擇。然而，二胎房貸同時也存在較高利率、還款壓力大等風險。以下整理了常見的二胎房貸優缺點，及申請時必須注意的重點，幫助你在申辦前做好充分準備，避免踩雷，讓貸款成為助力而非負擔。

1.二胎房貸的優點

• 靈活用途：二胎房貸資金可用於各種用途，包括房屋裝修、資金週轉、投資理財、醫療支出、整合債務等需求。
• 審核寬鬆：因已有房屋作為擔保，貸款機構風險較低，審核相對寬鬆，信用不佳或無薪轉證明者也可取得貸款。
• 較高額度：二胎房貸可利用房屋淨值申貸。額度可根據房屋殘值來設定，比信用貸款方式擁有較高的貸款額度。
• 快速撥款：相較於銀行信貸或增貸，二胎房貸撥款速度快，好事貸甚至可於3天內完成，適合急用大筆資金者。

2.二胎房貸的缺點

• 貸款利率較高：二胎屬於第二順位抵押貸款，風險較高，因此利率通常高於一胎房貸，導致每月利息負擔較重。
• 還款期限較短：二胎貸款期限較短，多數貸款機構無寬限期，還款壓力大，若無法準時還款，將影響個人信用。
• 二胎順位風險：若借款人無法償還貸款，二胎債權人只能在一胎債權人償還後才能追回資金，風險較大。
• 申貸管道品質參差不齊：除銀行外，好事貸公司、代書、當鋪等民間管道眾多，部分存在高額代辦費或詐騙風險，需謹慎選擇。

3.申請二胎房貸時需要注意的事項

• 多方貸款比較：二胎房貸管道眾多，利率、期限和還款方式不同，建議多方比較，避免同時多家申辦，以免影響信用評分。
• 慎選貸款機構：選擇信譽良好的銀行或受政府監管的好事貸二胎房貸辦理，以確保貸款過程的安全性和透明度。
• 注意費用收取：在簽訂合約時，務必注意是否有不合理的手續費或代辦費。這些費用可能會大幅提高實際借款成本。
• 評估還款能力：確保每月的還款金額能在自己的可承受範圍內，避免造成負債比過高，未來因逾期還款而影響信用評分。
• 評估貸款條件：熟悉自己的財務狀況、信用評分和房屋市值等條件，有助於選擇最適合的貸款方案，並提高申請成功率。
• 提前制訂還款計畫：在申請二胎房貸前，務必建議制訂完整的還款計畫，確保能夠按時還款，避免再次陷入資金困境。
• 警惕貸款詐騙陷阱：不輕信低利率誘惑，不支付未經核准的費用，不交付個人印章、證件，遇疑問可撥打165反詐騙專線。

房屋二胎貸款兼具高額度與快速撥款的優勢，是解決資金需求的有效工具，但利率較高、還款期限短及申貸風險不可忽視。申請二胎房貸需要謹慎考量多方面的因素，從比較不同方案到了解自身條件，這些都是確保貸款成功與安全的關鍵。希望以上建議能幫助你做出明智的決策，順利獲得所需資金！

當你急需資金周轉，卻因信用貸款被銀行拒絕或增貸額度不足時，二胎房貸貸款提供了一個實用的解決方案。透過將房屋作為第二順位抵押，你可以相對安全地取得所需資金。本文已幫助你掌握二胎房貸的基本概念，並清楚了解不同貸款管道在利率、額度及申請條件上的差異。這些關鍵資訊將協助你根據自身需求與條件，選擇最適合的貸款方案，順利解決資金困境。