二胎房貸是什麼？2025最新二順位銀行貸款利率、額度與申請條件總整理

二胎房貸是什麼？二胎房貸是當你臨時需要資金週轉，利用房屋設定第二順位抵押的貸款方式。想要申請二胎房貸，卻不知道該選擇哪家貸款機構？銀行、融資公司、民間機構，對於二胎房貸額度的評估標準各有不同。銀行審核較嚴格，但利率較低；融資公司審核較寬鬆，額度較高；民間機構利率、風險最高。透過本文幫你快速了解這項工具如何解決資金問題。

一、二胎房貸是什麼？

二胎房貸又稱房屋二胎、二順位房貸、次順位房貸，是指在已經有第一順位的房屋貸款的情況下，再用同一間房屋向另一間銀行、民間融資公司，申請第二順位的房屋貸款抵押的方式，此時名下會有兩筆房屋貸款。二胎房貸因其靈活的特性，成為許多人在資金週轉不靈時的首選。但它究竟是什麼？與房屋增貸又有什麼不同？讓我們一起來深入了解。

二、二胎房貸跟房屋增貸的差別

申請二胎房貸時，不少借款人不太了解二胎房貸和房屋增貸的差別。這兩種房屋貸款方式都是以房產作為抵押，但它們之間存在著一些重要的差異。以下說明二胎房貸與增貸的差別：

房屋貸款項目	二胎房貸	房屋增貸
抵押順位	第二順位房貸	第一順位（需與原貸款銀行協商）
貸款機構	銀行 上市融資貸款公司經銷商 民間借款公司	只能向原貸款銀行申請
利率	較高	較低
貸款成數	較高，最高可達房屋價值100%	較低，一般為房屋價值的80%~85%
審核條件	較寬鬆	較嚴格
適合對象	緊急需大筆資金 增貸、信貸額度不足 信用條件不佳 無財力證明者	信用狀況良好 有穩定收入者

根據此表可以看出，二胎房貸與房屋增貸的主要差異在於抵押權順位、申請條件、貸款利率以及貸款成數。了解這兩種房屋貸款的差異，能幫助你在需要資金時，根據自身條件選擇最合適的貸款方式，以達到最佳的資金調度效果。

三、二胎房貸利率是多少？

2025二胎房貸是熱門可作為房屋增貸以外的另一種資金籌措方式。然而，二胎房貸的利率相較於一般房貸而言較高，因此在申請二胎房貸之前，應先充分了解二胎房貸的利率計算方式，並比較不同貸二胎房貸申請管道的利率差異。

1.2025銀行二胎房貸利率比較表

2.影響二胎房貸利率的原因

申請二胎房貸時，利率主要由以下原因決定：

1. 房屋市值：房屋市值越高，貸款風險越低，因此利率較低；反之，市值較低的房屋，利率會較高。
2. 申請管道：不同貸款管道（如銀行、融資公司、民間借貸）的風險評估標準不同，因此利率有所差異。
3. 借款人信用狀況：信用評分良好的借款人可獲得較低利率，而信用不佳者則會面臨較高的利率。
4. 借款人財力狀況：穩定收入與財力良好的借款人，還款能力較強，通常能享有較優惠的利率。
5. 貸款額度與期限：貸款成數越低、期限越短，通常利率越低。

3.銀行、融資公司、民間二胎房貸利率比較

二胎房貸是以房屋設定第二順位抵押的貸款，2025年不同貸款機構（銀行、融資公司、民間）的利率差異顯著，影響借款成本與還款壓力。以下詳細比較三者的利率、條件與特點，幫助你選擇最適方案。

1.銀行二胎房貸利率：

銀行的二胎房貸利率通常是三管道中最低的，範圍約在3.5%~16%。銀行二胎實際利率多為7%~10%，由於審核標準相當嚴格，需要良好的信用記錄和穩定收入。

2. 融資公司二胎房貸利率（如好事貸）：

利率範圍在7%~14%，與銀行相近，審核標準彈性，即使評分較低或曾有瑕疵紀錄，也可能核准。此外，放款快速（約3~7天），適合急需資金周轉者。

3.民間借貸二胎貸款利率

民間機構的二胎房貸利率範圍最廣，約在9%~30%。利率高，風險大，缺乏統一監管。常標榜放款速度快，但常有會隱藏高額手續費或費用，須謹慎評估。

各管道二胎房貸利率比較表

請注意，以上二胎房貸利率僅供參考，實際核定的二胎房貸的核貸利率以各銀行、申貸管道為準。二胎房貸額度有多少？想知道在申請二胎房貸時，自己能夠獲得多少貸款額度？二胎房貸額度受到多種因素的影響，包括申請管道、房屋的鑑價金額、現有的原房貸設定金額或現有房貸餘額。

四、各管道二胎房貸額度比較

以下我們將告訴你不同申請管道的二胎房貸額度，以及額度的計算方式，幫助你了解自己可以申請到的最大貸款額度。

1.各銀行二胎房貸額度比較表

2025 二胎房貸銀行利率與額度比較表

二胎房貸銀行	二胎房貸額度
國泰世華-二順位房貸	20~150萬
玉山銀行-二順位貸款	50萬起
台新銀行-二順位房貸	50~300萬
王道銀行-二順位房貸	最高500萬
永豐銀行-二順位房貸	50萬起
遠東商銀-二順位房貸	25萬起(依本行鑑價辦法核定)
凱基銀行-窩心再貸	最高500萬
新光銀行-二順位房貸	最高600萬
陽信銀行-二順位房貸	最高擔保品價值95%
台中銀行-二順位不動產專案	最高600萬
三信商銀-二順位房貸	50~200萬

2.二胎房貸額度試算

這邊舉例：房屋貸款700萬，設定金額840萬，房屋市值1000萬元，若第一順位房屋貸款剩餘500萬元，則房貸剩餘金額為500萬元。

• 銀行二胎房貸試算：
  1000萬 x 90% – 840萬 = 60萬
  → 表示已可貸款空間有限
• 好事貸二胎房貸試算：
  1000萬 x 100% – 500萬 = 500萬
  → 仍有相當可貸空間
• 民間二胎房貸試算：
  1000萬 x 90% – 500萬 = 400萬
  → 審核雖寬鬆，但額度仍小於融資

3.影響二胎房貸額度條件

二胎房貸額度從數十萬到數百萬不等，銀行、好事貸和民間貸款公司提供不同的成數選擇。在考慮申請二胎房貸時，了解影響二胎房貸額度的因素，能幫你掌握選擇銀行、融資公司或民間的最佳方案。以下是影響二胎房貸額度的主要因素：

1.房屋鑑價與殘值：房屋價值越高，可貸款額度就越高。銀行二胎通常提供最高90%的貸款成數，而好事貸公司可達100%甚至更高；民間機構可貸成數約為90%，利率最高、風險最大。

2.一胎房貸剩餘金額：是指借款人尚未償還的貸款本金餘額。一胎房貸的剩餘金額越高，二胎房貸的可貸額度就越低。銀行以設定金額為基準，好事貸公司則以剩餘金額為基礎。

3. 房屋所在地與條件

房屋的地理位置、屋齡、樓層等條件，也會影響其鑑價結果，進而影響可貸額度。​位於熱門地段、屋況良好的房屋，一般能獲得較高的鑑價，從而提高可貸額度。

4.借款人信用和財力狀況：申請人的信用評分、收入穩定性及負債比率等因素，會影響貸款機構對其還款能力的評估，從而影響可貸額度。​信用良好、收入穩定的申請人，通常能獲得較高的貸款額度。

5.貸款成數與還款期限

貸款的成數越高、還款期限越長，貸款機構承擔的風險也越大，因此可能會對可貸額度進行限制。​申請人可根據自身的還款能力，選擇適當的貸款成數和還款期限，以達到最佳的貸款條件。

​二胎房貸的可貸額度受多種因素影響，包括房屋鑑價、貸款機構類型、申請人信用與財力狀況、房屋條件以及貸款成數與還款期限等。​申請人應根據自身情況，選擇適合的貸款機構和方案，並準備充分的資料，以提高申請成功率和可貸額度。

五、申請二胎房貸條件有哪些?

二胎房貸是解決資金需求的一種有效方式，了解申請條件能夠幫你先評估自身的資格與提前改善。二胎房貸的申請條件包括基本資格、房屋條件以及貸款人條件等。透過本文，您將深入了解銀行、融資公司和民間機構的二胎房貸申請條件，幫助您選擇最適合自己的貸款方案。

1. 二胎房貸申請基本條件

1. 申請年齡條件

• 銀行：年齡需滿20(含)歲，最高貸款年齡不得超過65(含)歲。
• 好事貸公司：年齡需滿18(含)歲，最高貸款年齡為70(含)歲。
• 民間貸款：年齡需滿18(含)歲。

2. 房屋權狀條件

房屋需為合法所有，且無任何爭議（如私人設定）或查封。需提供完整的房屋權狀、土地登記簿謄本等證明文件。

3. 房屋價值條件

• 房屋價值需足夠抵押二胎房貸款額度。房屋殘值（即房屋市值扣除一胎房貸剩餘金額）越高，可貸款額度越高。

4. 聯徵信用條件

• 過去無重大信用瑕疵，如逾期繳款、破產等情況。近期無申辦過多貸款，且負債比不超過銀行規定。

5. 財力證明條件

• 銀行二胎房貸會要求提供工作證明、財力證明等資料；好事貸公司及民間貸款則不需正規財力證明即可申辦。

2.二胎房貸申請條件限制

雖未申請二胎房貸時未明確公開所有限制條件，但以下幾種情形，通常會影響房屋二貸的審核結果，甚至直接導致貸款被拒：

• 正在進行債務協

若目前仍在債務協商程序中，貸款會直接被拒。不過若已「正常還款超過3年」，仍可能有機會申請成功，視各機構審核標準而定。

• 有法院支付命令紀錄

過往曾被法院核發支付命令，代表曾有債務糾紛紀錄，對信用評等影響甚大，幾乎無法通過審核。

• 房屋所有權不完整

若房屋缺乏建物保存登記，或為持分共有人共有房屋，因無法單獨設定抵押權，導致多數貸款公司無法承作。

• 房屋有私人設定抵押

若已有他人或第三方設立抵押權，或設定為私人借貸保證擔保物，將影響貸款順位與清償保障，也可能被拒絕。

• 特殊地段房產

離島地區、原住民保留地、農牧保留地等特殊地段的房屋，通常不符合一般貸款擔保標準，因此也常被排除在外。

3.不同機構的二胎房貸申請條件比較

六、二胎房貸申請流程

二胎房貸資金用途廣，可用於房屋裝修、資金週轉、投資理財、債務整合等用途。從提交申請到獲得貸款，你知道每一步該怎麼走嗎？了解二胎房貸申請的具體步驟，能幫你準備所需文件、評估額度與利率，順利取得資金。

二胎房貸申請的主要流程

1. 選擇二胎房貸申請管道

借款人應比較不同二胎房貸的利率、額度等條件，選擇適合自己的貸款管道。以下幾點需特別注意：

• 貸款利率：二胎房貸利率通常高於一胎房貸利率，不同貸款機構的利率可能存在差異。
• 貸款額度：不同機構的二胎房貸額度上限可能不同，借款人應根據自身需求選擇合適的額度。
• 還款方式：常見還款方式有等額本息、等額本金和按揭還款，借款人應根據還款能力選擇適合的方式。
• 貸款機構的信譽：建議選擇信譽良好的機構，以保障自身權益。

2. 準備二胎房貸申請資料

借款人需準備以下資料，並提交二胎房貸申請書：

• 房屋權證明：提供房屋所有權狀、土地登記簿謄本等文件。
• 個人身份證明：提供身份證、駕照、健保卡影本等。
• 收入證明：提供薪資轉帳存摺、扣繳憑單、所得稅申報書等。
• 原房貸繳款紀錄：提供近一年房屋貸款的繳款紀錄。

3. 進行房屋鑑價與審核

• 金融機構會對房屋進行鑑價，以核定二胎房貸額度、利率及還款期限。
• 審核借款人的信用狀況、房屋價值及負債比，以確定是否符合二胎房貸條件。

4. 簽約及設定抵押

二胎房貸申請審核通過後，貸款管道會與借款人簽訂貸款合約，並在地政事務所設定第二順位房屋抵押權。這是確保貸款機構在借款人無法償還貸款時，能夠依法回收資金的法律程序。

5. 資金撥款

完成以上二胎房貸申請流程的所有手續後，貸款機構會將貸款金額撥入借款人所指定的帳戶。了解二胎房貸的申請流程，可以有效提高貸款申請的成功率。

銀行二胎房貸從準備資料到完成設定抵押，最快可於1~2週內取得資金；好事貸公司則最快可於3天內完成資金撥款。

六、二胎房貸的優缺點及成功經驗

二胎房貸是能夠快速取得資金的管道，但同時也伴隨著一定的風險。以下將詳細解析二胎房貸的優缺點，並分享成功經驗及需要注意的事項，幫助借款人在申請過程中做出明智決策。

1.二胎房貸的優點

• 靈活用途：二胎房貸資金可用於各種用途，包括房屋裝修、資金週轉、投資理財、醫療支出、整合債務等。
• 較高額度：由於二胎房貸的額度可根據房屋殘值來設定，因此比其他貸款方式可能擁有較高的貸款額度。
• 快速撥款：申請二胎房貸流程相對簡便，貸款金額可以迅速撥入指定帳戶，滿足急需資金的需求。

2.二胎房貸的缺點

• 較高的利率：由於二胎房貸風險較高，利率通常較一胎房貸高。
• 貸款成數較低：二胎房貸的貸款成數通常低於一胎房貸，這意味著借款人需要提供更多的擔保或自有資金。
• 二胎順位風險：若借款人無法償還貸款，二胎債權人只能在一胎債權人償還後才能追回資金，風險較大。

3.申請二胎房貸時需要注意的事項

• 多方比較：二胎房貸管道眾多，申請條件不同，建議多方比較，避免同時申請多家機構，以免影響信用評分。
• 注意費用：在簽訂合約時，務必注意是否有不合理的手續費或代辦費。留心低利率方案，避免實際扣除高額的代辦費用。
• 了解貸款條件：清楚了解貸款的利率、期限和還款方式，並與其他貸款產品進行比較，選擇最適合自己的方案。
• 了解自身條件：熟悉自己的財務狀況、信用評分和房屋市值等條件，有助於選擇最適合的貸款方案，並提高申請成功率。
• 選擇信譽良好的機構：選擇信譽良好的銀行或受政府監管的好事貸二胎房貸，以確保貸款過程的安全性和透明度。
• 提前制訂還款計畫：在申請貸款前，建議制訂完整的還款計畫，確保能夠按時還款，避免再次陷入資金困境。

當你急需資金周轉，卻被銀行拒絕信用貸款或發現增貸額度不夠時，二胎房貸可以說是一個不錯的選擇。這種貸款方式讓你能夠以房屋作為第二順位的抵押，安全地獲得資金。透過這篇文章，你已經了解了二胎房貸的基本概念，還知道了不同貸款管道的利率、額度和申請條件的差異。這些資訊會幫助你在申請前，根據自己的需求和條件，找到最合適的貸款方案，解決當前的資金問題。