你是否面臨資金周轉困難，想靈活運用不動產價值但增貸額度不足？二順位房貸（又稱二胎房貸）是最佳選擇。銀行和融資公司提供此貸款方案，讓你在無法申請增貸或信用貸款額度不足的情況下，額外獲得資金。本文將介紹二順位房貸是什麼？申請條件、利率計算及注意事項，幫助你找到最適合的二順位房貸方案。
二順位房貸是什麼？
二順位房貸是什麼？二順位房貸又可稱為二胎房貸，簡單來說，就是你已經有一筆房屋貸款（一順位房貸），但在臨時需要資金時，再拿同一間房子去向銀行或其他民間融資公司申請二順位房屋貸款。因為這筆房屋貸款的抵押權排在第一筆貸款之後，所以稱為「二順位」。這種貸款不影響原本的房貸銀行，因為銀行只是在同一房屋上再設定一個「次順位」的抵押權。
二順位房貸抵押權是什麼？
當房屋已經設定第一順位抵押權（例如已有銀行房貸），但房屋所有權人需要額外資金時，可以再向銀行或融資公司申請第二筆房貸，並設定「二順位抵押權」。設定二順位抵押權就像是在房子上設定了兩個「鎖」，第一個鎖是原來的銀行，第二個鎖是新的銀行、貸款機構。這表示該貸款的償還順位將排在第一順位之後，銀行或貸款機構承擔的風險較高，因此利率通常也會比第一順位房貸高。
二順位房貸優點
二順位房貸（次順位房貸）是一種靈活的融資工具，具有以下幾個特色：
- 不受DBR限制：二順位房貸額度不受DBR限制，若信貸額度已經達到上限，有機會申請二順位房貸獲得更高資金。
- 撥款速度較快：申請二順位房貸的流程相對簡便，最快可以在3個工作天內完成審核並撥款，滿足急需資金的需求。
- 靈活資金用途：二順位房貸的資金用可以用於購車、創業、裝修、留學、結婚、子女教育、債務整合等多種需求。
- 貸款利率較低：相較於申請個人信用貸款（無擔保貸款），二順位房貸所提供的利率較低，可讓借款成本相對較低。
- 還款期限較長：二順位房貸有提供2-15年的還款期限，部分二胎銀行還有提供最長20年，有助於降低每月的還款壓力。
- 無需轉貸原房貸：申請二順位房貸時，無需將原有的一順位房貸轉貸至其他銀行，這樣可以避免違約金和繁瑣的轉貸流程。
- 適用於多種客戶：二順位房貸適合名下房屋有殘值空間，且有穩定的還款收入的情況，想透過增貸，快速取得資金的借款人。
二順位房貸申請條件？
二順位房貸是種可以透過房屋增值條件，快速取得一筆資金的方式。二順位房貸的申請條件因申請管道不同而有所差異。以下分別說明不同管道的申請條件：
1.銀行的二順位房貸申請條件
銀行通常對二順位房貸的申請條件要求較為嚴格，主要包括以下幾點：
- 信用評分：借款人需具備良好的信用紀錄，通常要求信用評分在600分以上。
- 收入證明：需提供穩定的收入證明，如薪資單、稅單或銀行存款證明。
- 房產評估：銀行會對房產進行專業評估，以確定其市場價值，並根據評估結果計算可貸額度。
- 原房貸狀況：借款人需確保原房貸正常繳款，且未有逾期紀錄。
- 年齡限制：通常要求借款人年齡在20至65歲之間。
2. 融資公司的二順位房貸申請條件
融資公司相對於銀行的申請條件較為寬鬆，主要包括：
- 信用評分：對信用評分的要求比銀行寬鬆許多，即使有輕微的信用瑕疵也有機會申請成功。
- 收入證明：申請融資二胎貸款免提供收入證明，適合對於自營業者或自由工作者。
- 房產評估：房屋必須有足夠的殘值，只要房屋有貸款空間即可辦理。
- 原房貸狀況：借款人需確保原房貸正常繳款，且未有重大逾期紀錄。
- 年齡限制：借款人或保人年齡在18至70歲之間。
3. 民間貸款的二順位房貸申請條件
民間貸款的申請條件最為寬鬆，主要包括：
- 房屋殘值：房屋必須有足夠的殘值即可。
- 年齡限制：申請民間貸款通常不設年齡限制，但風險較高。
- 信用條件：審核極為寬鬆，信用與財務狀況不佳者亦可辦理
了解二順位房貸的申請條件是成功獲得貸款的第一步，上述二順位房貸條件不僅影響貸款的批准與否，還會影響貸款的條件與利率。不同貸款機構，審核會有不同標準，建議申請前，需確保自己的申請資格並評估其風險，以提高成功核貸的機會。
二順位房貸利率與額度？
二順位房貸的申請管道主要包括銀行、融資公司和民間借貸。了解二順位房貸的利率和額度是影響你申請決策的重要因素。接下來我們將告訴你二順位房貸利率範圍、額度計算方式，以及如何選擇適合你的貸款方案。
| 二順位房貸管道 | 利率範圍 | 額度範圍 |
|---|---|---|
| 銀行 | 3.5% ~ 16% | 20萬 ~ 600萬 |
| 融資公司 | 7% ~ 14% | 最高500萬 |
| 民間貸款 | 9%~30%以上 | 無一定標準 |
1.二順位房貸利率
二順位房貸利率通常會受到多種因素的影響，包括借款人的信用評分、收入狀況、房產價值以及貸款管道等。一般來說，銀行提供的二胎房貸利率範圍在7%至10%之間，而融資公司則可能提供7%至14%的利率。民間借貸的利率則可能高達36%，這使得其風險相對較高。
二順位房貸利率參考
- 國泰銀行：3.45%起
- 玉山银行：3.27%~9.88%起
- 新光銀行: 4.13%起
- 台新銀行:3.92%~14%
- 王道银行: 5.31%~16%
- 永豐銀行：5.66%
- 遠東商銀：3.5%~10.5%
- 凱基銀行：3.87%~5.87%
- 台中銀行：3.5%起
- 大型融資公司：7%~14%
- 民間借款公司：9%~36%
2.二順位房貸額度
二順位房貸的貸款額度通常是根據貸款機構、房屋的市場價值、和申請人的信用狀況來決定。二胎房貸額度計算通常是根據房屋市價的成數，例如85%至100%，然後扣除原有的房貸餘額或是房貸設定金額。具體額度範圍如下：
- 國泰銀行：20~150萬
- 玉山银行：50萬起
- 新光銀行：最高600萬
- 台新銀行：50~300萬
- 王道银行：最高500萬
- 永豐銀行：50萬起
- 遠東商銀：25萬起
- 凱基銀行：最高500萬
- 台中銀行：最高600萬
- 大型融資公司：最高500萬
- 民間借款公司：無一定標準
二順位房貸額度試算
二順位房貸的額度取決於房屋的鑑價價值、可貸成數以及原有的房貸餘額或設定金額。以下我們以不同管道的額度計算方式，並提供實際試算範例。
二順位房貸成數、額度表
| 房屋二胎管道 | 融資公司 | 銀行 | 民間 |
|---|---|---|---|
| 最高額度 | 500萬 | 500萬 | 無上限 |
| 最高成數 | 100% | 90% | 90% |
| 試算公式 | 房屋現值–原房貸餘額 | 房屋現值–原房貸設定金額 | 房屋現值–原房貸餘額 |
二順位房貸試算額度
假設房屋現值為800萬元，第一次房貸額度為500萬（房貸設定金額為600萬），餘額剩300萬，則各管道的可貸額度試算如下：
-
融資公司
- 計算公式：800萬元 × 100% – 300萬元
- 可貸額度：500萬元
-
銀行
- 計算公式：800萬元 × 90% – 600萬元（房貸設定金額）
- 可貸額度：120萬元
-
民間
- 計算公式：800萬元 × 90% – 300萬元
- 可貸額度：420萬元
在考慮二順位房貸時，了解不同管道的貸款利率、成數和額度計算方式是非常重要的。透過上述試算，我們可以清楚地看到不同管道的二順位房貸額度計算方式及其結果。融資公司提供的貸款成數較高，借款人能夠獲得更多的資金，而銀行則因為設定金額的限制，可能無法提供額外的貸款空間；民間借貸雖然額度上限不明，但仍需謹慎考量其高利率和風險。
二順位房貸申請流程？
二順位房貸的申請流程相對簡單，主要包括選擇適合的貸款管道、準備相關文件、送件審核、簽約對保、設定抵押權以及帳戶撥款等步驟。最後，我們將詳細介紹申請二胎房貸的每一步驟，幫助你順利完成申請。
二順位房貸申請流程
1. 選擇貸款管道
選擇適合的貸款管道是第一步，主要有銀行、融資公司和民間貸款機構可供選擇。每個管道都有其優缺點：
- 銀行二胎：提供較低利率，但審核嚴格，適合信用良好且有穩定收入的借款人。
- 融資二胎：貸款額度較高、審核寬鬆、撥款速度快，適合急需資金的借款人。
- 民間二胎：利率最高、風險最大，審核寬鬆，需謹慎考量申辦。
2. 準備相關文件
為了加速申辦流程，建議提前準備以下文件：需要準備的文件包括：
- 雙證件影本：身分證、駕照或健保卡的影本。
- 房屋相關資料：房屋和土地權狀、一順位房貸繳息紀錄等。
- 財力證明：薪轉證明、存款存摺或財產清單等。
3. 送件審核
將文件送交貸款機構進行審核。審核內容包括：將文件送交貸款機構進行審核，審核內容包括個人信用、財務狀況以及房屋價值。
- 個人信用：檢查借款人的信用紀錄。
- 財務狀況：評估借款人的收入和支出情況。
- 房屋價值：進行房產評估，以確定可貸額度。
4. 簽約對保
確認貸款條件後，簽定借貸契約書。此步驟確保雙方對貸款條件達成共識，並正式建立法律關係。
5.抵押設定帳戶撥款
在地政事務所設定房屋第二順位抵押權。抵押權設定完成後，貸款機構將款項撥入申請人指定的銀行帳戶。
通常銀行會在2-3週工作天內完成核貸，融資二胎則可3～5天內放款。申請二順位房貸的流程雖然看似繁瑣，但只要提前準備好所需文件並了解每個步驟，就能大大提高申請的成功率。
申請二順位房貸注意事項？
二順位房貸是一種有效的資金週轉工具，它能夠幫助借款人充分利用已有房產的價值，獲得所需資金。然而，在申請二順位房貸時，有一些重要的注意事項需要了解，以避免不必要的風險和困擾。
申請二順位房貸的注意事項
- 選擇合適貸款管道：選擇適合的貸款管道是首要步驟。銀行提供較低利率但審核嚴格；融資公司審核速度快但利率較高；民間貸款審核寬鬆但風險最大、利率最高。
- 評估自身貸款條件：確保自己有穩定的收入和良好的信用紀錄，以證明還款能力。此外，需要評估房屋的殘值是否足夠作為抵押。
- 比較二胎貸款條件：清楚了解並比較各二胎貸款管道的利率、額度、還款期限以及相關費用，以避免意外的財務負擔
- 準備完整申請文件： 根據各貸款機構準備齊全的申請文件，包括身份證明、收入證明、房屋相關文件等，以加速審核流程。
- 注意貸款合約細節：簽約前，仔細閱讀貸款合同中的條款，包括利率、還款方式、手續費、違約金等，確保了解所有條款和條件。
選擇二順位房貸不僅能有效解決短期資金需求，還能為借款人帶來更大的財務靈活性。透過了解其抵押權的設定及貸款條件，可以更好地評估這種貸款方式是否符合的需求。選擇二順位房貸管道推薦以銀行為優先考量，若銀行無法貸款，再考慮融資公司或民間貸款公司。但無論選擇哪種管道，都應注意利率、額度、手續費等細節，並審慎評估自身的財務狀況，避免造成不必要的負擔。