房屋是許多人的資產，但當面臨資金週轉不靈時，二順位房貸提供了一種靈活的解決方案。二胎房貸，能在原有房貸的基礎上，讓你額外取得一筆資金，幫你解決突發的財務困難。本文將深入淺出的介紹二順位房貸是什麼、申請條件、利率、額度，以及申請過程中需要注意的事項，幫助你快速解決資金需求。
二順位房貸是什麼？
二順位房貸是什麼？二順位房貸又可稱為二胎房貸，簡單來說，就是你已經有一筆房屋貸款（一順位房貸），但在臨時需要資金時，再拿同一間房子去向銀行或其他民間融資公司申請二順位房屋貸款。因為這筆房屋貸款的抵押權排在第一筆貸款之後，所以稱為「二順位」。
二順位房貸抵押權是什麼？
當你向銀行申請二順位房貸時，表示你的房子已經抵押給了另一家銀行（一順位房貸）。為了確保你在無法按時償還這筆新的貸款時，銀行能夠收回借出的款項，銀行會要求你再將房子抵押一次，也就是設定「二順位抵押權」。
設定二順位抵押權的好處：
- 保障債權人權益： 對於銀行等貸款機構而言，抵押權設定能確保在申請人無法還款時，銀行可以依法拍賣房屋，能優先取得房屋的處分權，保障其債權。
- 降低貸款風險： 對於銀行來說，二順位房貸的風險較高，設定抵押權可以降低風險。對於借款人來說，設定抵押權可以獲得較低的貸款利率。
設定二順位抵押權就像是在房子上設定了兩個「鎖」，第一個鎖是原來的銀行，第二個鎖是新的銀行、貸款機構。如果借款人不按時還款，銀行或貸款機構就可以把房子拍賣掉來收回貸款。
一順位房貸和二順位房貸有何不同？
在房屋貸款市場中，一順位房貸與二順位房貸是兩種常見的貸款選擇。一順位房貸和二順位房貸其實有很大的差別！無論你是第一次買房，還是需要額外資金的房主，了解這兩者的區別都能幫助你做出更聰明的決定。
| 房屋抵押貸款特性 | 一順位房貸 | 二順位房貸 |
| 抵押權順序 | 第一順位 | 第二順位 |
| 房貸利率 | 較低 | 較高 |
| 貸款成數 | 取決於房屋價值，及個人的信用狀況 | 決於申請管道、房屋增貸價值，及個人條件 |
| 還款年限 | 較長，20-40年 | 較短，7-10年 |
| 審核條件 | 較嚴格 | 較寬鬆 |
1.一順位房貸
一順位房貸是指購房者在購房時向銀行申請的第一筆房貸，銀行會在你的房屋上設定第一順位抵押權，且擁有最高優先權。一旦你房屋貸款回不出來，第一順位銀行將有權優先獲得償還。
- 優點：利率較低、貸款成數較高、還款年限較長，且通常可以抵稅。
- 缺點：審核較嚴格，如果出現無法還款的情況，房屋拍賣時優先受償。
2.二順位房貸
二順位房貸是指在已經存在的一順位房貸的條件下，再向銀行或民間融資公司申請的底二抵押權貸款。如果無法還款，第二順位的貸款機構只有在第一順位的貸款完全償還後，才能從剩餘額度中回收債務。因此，二胎房貸風險較高，利率也較高。
- 優點： 二胎房貸審核較快速，申請條件較寬鬆，可以快速取得資金。
- 缺點： 二順位房貸利率較高、貸款成數較低、還款年限較短，且風險較高。
房貸已抵押順位來看，可分為一順位房貸和二順位房貸。二順位房貸與一順位房貸最大的差別在於抵押權的順序和貸款條件。對於購房者選擇一順位房貸，而短期需要額外資金的房主，則可以考慮二順位房貸。做足功課，選擇最適合自己的方案，才能在財務上符合自身的需求。
二順位房貸申請條件？
二順位房貸是種可以透過房屋增值條件，快速取得一筆資金的方式。申請二順位房貸需要符合哪些條件呢？以下我們整理出二順位房貸的申請門檻。
二順位房貸申請條件
申請二順位房貸需要滿足以下基本條件：
- 房屋所有權：申請人必須是房屋的合法所有人，無任何產權糾紛（如處分限制、民間私人設定等）。
- 房屋價值： 房屋已經有一筆抵押貸款，具有一定的價值，且具有抵押增貸的空間。
- 房屋條件：申請銀行二順位房貸時，房屋的地點、屋況是重點評估因素，且屋齡不得超過30年。
- 房貸繳款：申請人第一順位房屋貸款繳款情況需良好，以證明有良好的信用條件，還款能力。
- 年齡要求：申請銀行二順位房貸申請人必須年滿18~65歲。民間融資貸款公司則可開放至70歲。
- 信用評分：申請人的信用評分需要達到銀行的基本要求，通常聯徵信用分數至少600分。
- 收入證明：需要提供銀行穩定的財力、收入證明，確保有能力償還貸款。(薪轉證明、扣繳憑單、所得清單、勞保投保異動資料….)
- 貸款用途：二順位房貸貸款資金用途（如資金周轉、房屋裝修等）也會影響成功率，銀行會根據用途評估風險。
了解二順位房貸的申請條件是成功獲得貸款的第一步，上述二順位房貸條件不僅影響貸款的批准與否，還會影響貸款的條件與利率。不同貸款機構，審核會有不同標準，建議申請前，需確保自己的申請資格，以提高成功核貸的機會。
二順位房貸利率與額度？
二順位房貸可以解決多種資金需求，如果想要申請二順位房貸，那麼就不能錯過利率與額度與其影響因素。本段將掌理出二順位房貸的利率範圍和貸款額度，幫你提前做好評估。
| 二順位房貸管道 | 利率範圍 | 額度範圍 |
|---|---|---|
| 銀行 | 3% ~ 16% | 25萬 ~ 600萬 |
| 融資公司 | 7% ~ 14% | 最高500萬 |
| 民間貸款 | 9%~30%以上 | 無一定標準 |
1.二順位房貸利率
二順位房貸的利率範圍較廣。銀行二胎房貸的利率較低，約在3%~16%之間；融資公司的二順位房貸利率較高，約在7%~14%之間；民間貸款的利率更高，甚至可能達到30%以上。
二順位房貸利率影響因素
- 貸款機構：銀行、融資公司、民間貸款公司的二胎房貸利率差異較大。
- 申請條件：申請人信用狀況、財力條件越好，二順位房貸利率越低。
- 房屋狀況：房屋的價值、地點、屋齡等都會影響房貸利率。
- 貸款額度：二順位房貸額度越高，利率通常會越高。
2.二順位房貸額度
二順位房貸的貸款額度通常是根據貸款機構、房屋的市場價值、和申請人的信用狀況來決定。一般來說，貸款額度為房屋鑑價額的80%至100%。具體額度範圍如下：
- 銀行：25萬至600萬
- 融資公司：最高500萬
- 民間公司：無一定標準
二順位房貸額度影響因素
- 房屋的市場價值： 二順位房貸的額度主要取決於房屋的價值。
- 一順位房貸餘額： 已有的房貸餘額會直接影響二順位房貸的額度。
- 銀行、貸款管道： 銀行與融資公司會綜合考量申請人的信用狀況、收入穩定性等因素，來決定最終的貸款額度。
二順位房貸的利率和額度會受到多種因素影響，建議您在申請前多方比較，選擇適合自己的貸款方案。
二順位房貸推薦申辦嗎？最佳申請時機及 PTT 鄉民經驗分享
二順位房貸推薦申辦嗎？二胎房貸是一種靈活且快速的資金籌措方式，選擇合適的申請時機，是成功獲得貸款的關鍵。我們將詳細介紹最佳的二胎房貸申請時機。
情況1：信用貸款額度無法滿足大額度需求
許多借款人會先考慮申請信用貸款，但由於銀行的負債比率（DBR）限制，信貸的額度通常較低。如果你需要大筆資金，卻無法透過信貸取得，這時可以考慮申請二順位房貸，因為二胎貸款不受 DBR 的嚴格限制，能提供更高的貸款額度。
ptt鄉民二胎房貸經驗案例1
有一位月收入5萬元的申請人，需要100萬元進行房屋修繕，卻因已有信用卡費5萬元與信用貸款15萬元，經過銀行 DBR 公式試算，信貸的可貸額度最高只有80萬元。因為增貸額度不足，他選擇了申請融資公司二順位房貸，成功取得額外的150萬元來完成房屋裝修。
情況2：原房貸增貸條件嚴苛、額度不敷使用
許多借款人在需要資金時，會首先考慮向原房貸銀行申請增貸，但若增貸條件要求較高，因此過件率通常不高。此時，選擇二順位房貸可以讓你在不需塗銷原有房貸的情況下，獲得額外資金。
ptt鄉民二胎房貸經驗案例2
原房貸戶因臨時有資金需求，向原房貸銀行申請房屋增貸額度不敷使用，那麼可以考慮申請二順位房貸來滿足資金需求，將房屋的增值部分轉換為現金，可用於多種資金用途。
情況3：臨時資金周轉需求
如果你遇到緊急情況，需要一筆資金來應對，例如：房屋裝修、創業資金或緊急醫療費用，二順位房貸提供了一個靈活的選擇，能迅速解決短期資金周轉的問題。
ptt鄉民二胎房貸經驗案例3
一位王姓借款人需要一筆資金支付醫療費用，考慮到信貸額度不足且需要迅速拿到資金，最終選擇了申請二順位房貸，成功取得100萬資金，順利完成醫療手術。
情況4：高利率債務整合需求
如果你擁有多筆高利率的信用卡債或信貸，每月還款壓力沉重，申請二順位房貸可以幫助你將這些高利率的債務整合成一筆低利率的貸款，降低每月還款金額，延長還款期限，從而減輕財務壓力。
ptt鄉民二胎房貸經驗案例4
有一位李姓小姐因擁有多筆高利率的信用卡貸款、信用卡循環，每月償還壓力大，她選擇透過二順位房貸來進行債務整合，成功降低了每月還款金額，並且延長了還款期限，大幅降低還款壓力，改善信用評分。
二順位房貸是許多房貸族臨時取得資金的一種靈活選擇。無論是用於資金周轉、房屋裝修、還是債務整合，二順位房貸都能提供額外一筆資金。以下我們將為你介紹申請二順位房貸的條件，幫助你在申貸前優先做好評估。
二順位房貸推薦管道
當你想要申請二順位房貸時，你會發現有市場上有多種管道可供選擇。你知道哪些管道可以申辦二胎房貸嗎？讓我們根據各二胎貸款機構，列舉出各自優缺點，幫你找出最適合的管道。
1.常見的二順位房貸申請管道
- 銀行：
- 優點：風險較低、利率相對較低、貸款流程透明公開。
- 缺點：銀行對申請人的信用評分和收入證明要求較高，審核流程較為嚴格，且審核時間較長。
- 融資公司：
- 優點：審核較為彈性、放款速度較快。
- 缺點：融資二胎房貸的利率略高於銀行、且需透過指定經銷商申請。
- 民間貸款公司：
- 優點：審核速度最快、對財力、信用條件要求最低。
- 缺點：民間借款機構的利率最高、風險最高，此外，合約內容常有不合理收費。
2.申請二順位房貸時需要注意什麼？
選擇合適的二順位申請管道時，可以從以下幾個方面考慮：
- 比較利率和費用： 不同二胎機構的利率和費用差異很大，務必仔細比較。
- 了解還款方式： 不同的貸款機構提供的還款方式也不同，選擇適合自己的還款方式。
- 注意隱藏費用： 在申請民間借款時，除了本金和利息外，還需注意隱藏費用，如代辦費、服務費或違約罰金。
- 選擇正規機構： 承辦二順位房貸管道相當多元，為了避免被騙，一定要選擇正規的金融機構。
選擇二順位房貸管道推薦以銀行為優先考量，若銀行無法貸款，再考慮融資公司或民間貸款公司。但無論選擇哪種管道，都應注意利率、額度、手續費等細節，並審慎評估自身的財務狀況，避免造成不必要的負擔。
選擇二順位房貸不僅能有效解決短期資金需求，還能為借款人帶來更大的財務靈活性。透過了解其抵押權的設定及貸款條件，您可以更好地評估這種貸款方式是否符合的需求。建議在申請前深入比較不同貸款方案，確保選擇最適合自己的資金來源。