臨時有資金需求房屋還有殘值，卻不知道如何有效利用？二順位房貸（又稱二胎房貸）是許多人在面臨資金短缺時的首選方案，但二順位利率利率高低直接影響你的還款壓力與貸款成本。本文將深入解析二順位房貸的利率範圍、影響因素、不同管道的差異，並提供實用建議，幫助你找到最適合的貸款方案。
一、二順位房貸利率是多少？
二順位房貸是指在已有第一順位房貸的房屋上，再次設定抵押權以取得貸款。簡單來說，就是用同一間房子向第二家貸款機構（如銀行、融資公司、民間機構）申請房貸。由於順位在後，貸款機構承擔的風險相對較高，因此二順位房貸利率、額度、條件也會有所不同。
各管道二順位房貸利率比較
二順位房貸的利率因申請管道而異，主要分為銀行、融資公司與民間貸款三大類：
1.銀行：利率通常較低，約在3.5%至16%之間。
- 國泰世華銀行: 3.45%起
- 玉山銀行：3.27%~9.88%起
- 台新銀行：3.92%~14%
- 陽信銀行：2.02%~3.77%
- 王道銀行：5.31%~16%
- 凱基銀行：3.87%~5.87%
2.融資公司：二胎貸款利率約在7%至14%之間。
3.民間二胎借款機構：貸款利率為9%~30%，可能涉及高利貸或詐騙風險。
| 二順位管道 | 二順位利率 | 最高貸款成數 | 審核速度 | 貸款風險 |
|---|---|---|---|---|
| 銀行二胎 | 3.5%～15% | 房屋殘值90% | 2～3週 | 低 |
| 融資二胎 | 7%～14% | 房屋殘值100% | 1～2週 | 中 |
| 民間二胎 | 9%～36% | 無明確上限 | 1週內 | 高 |
銀行提供較低利率，但審核嚴格，需信用良好且房屋有充足殘值；而融資公司二胎利率稍高，但審核寬鬆，即使收入不穩定，只要房屋有殘值即有機會核貸。民間管道利率最高，雖然免信用審查、撥款快，但風險極高，因此通常不建議申辦。
二、影響二順位房貸利率的因素
在考慮申請二胎房貸時，利率是借款人最關心的因素之一。了解影響二順位房貸利率的因素，不僅能幫助您選擇最合適的貸款方案，還能有效降低借款成本。
影響二順位房貸利率的關鍵
1. 房屋價值與位置
二順位房貸的額度主要看房產的市場評估價值。簡單來說，房子價值越高，你能借到的金額就越多，這也會影響到利率的設定。貸款機構會根據房子的地理位置、狀況和市場需求來評估它的價值。
2.借款人的信用評分
信用評分是貸款機構評估借款人還款能力的重要指標。良好的信用紀錄顯示借款人有穩定的還款能力，從而降低貸款機構的風險。信用瑕疵（如遲繳紀錄、負債比過高）將大幅提高利率。
3.貸款金額與還款期限
貸款金額和還款期限也會影響利率。一般來說，貸款金額越大，利率可能會相對較低；而還款期限越長，利率則可能會較高。例如申請500萬、10年期的方案，利率可能比300萬、5年期高些。
4.貸款管道的選擇
不同的貸款管道（如銀行、融資公司和民間借款機構）提供的利率各不相同。銀行二順位貸款利率多為7%~10%，與融資公司差不多，而民間二胎借款機構的利率則最高，建議申請前多比較。
通常提供較低的利率，而融資公司和民間借款機構的利率則相對較高。借款人應根據自身的信用狀況和資金需求，選擇最合適的貸款管道。
三、二順位房貸利率月付金試算
在考慮申請二順位房貸時，了解每月的還款金額是非常重要的。透過月付金試算，你可以清楚掌握自己直接用範例計算不同貸款額度和利率的月付金的還款負擔，選擇適合你的貸款方案，避免過高的壓力。
二順位房貸月付金影響因素
- 貸款利率：貸款利率越高，利息負擔越大
- 貸款額度：貸款金額越高，月付金也越高
- 還款年限：年限越長，月付金較低，但總支付利息較高
二順位房貸月付金試算範例
以下是針對不同二順位房貸利率、額度與還款年限的月付金試算，幫助你快速掌握還款成本：
二順位房貸100萬月付金試算
| 二順位房貸利率 | 7年 | 10 年 |
|---|---|---|
| 10% | 16,881元 | 13,215元 |
| 16% | 20,127 元 | 16,751 元 |
| 30% | 28,830 元 | 26,362 元 |
二胎房貸200萬月付金試算
| 二順位房貸利率 | 7年 | 10 年 |
|---|---|---|
| 10% | 33,763元 | 26,430元 |
| 16% | 40,253 元 | 33,503 元 |
| 30% | 57,605 元 | 52,724元 |
透過試算，可以看到不同利率和還款年限下的月付金。在考慮申請二順位房貸時，了解每月的還款金額是非常重要的。透過房貸試算，可以了解不同利率下的還款金額，以評估自己的還款能力，確保能夠按時還款，避免影響信用記錄。
四、二順位房貸還款方式
申請二順位房貸主要還款方式，包括本息攤還和只還息不還本，還款方式會直接影響你的財務負擔和還款壓力。不同的貸款管道，還款方式也有所不同。
二順位房貸還款方式
1.本息攤還：
- 銀行：國內提供二胎房貸服務的銀行，多採用本息攤還方式還款。
- 融資公司：合法的融資公司與銀行相同，也採用本息攤還還款。
- 特色：每月攤還固定的本金和利息，適合有穩定收入的借款人。
2.只還息不還本：
- 民間借貸公司（代書、代辦、當鋪）：可隨借隨還或只繳利息，但純繳息通常利息較高 。
- 特色：只還息不還本是指每月只需支付利息，直到貸款到期時一次性償還本金。
還款方式也會影響貸款的利率。一般來說，本息攤還的利率較低，因為貸款機構的風險較小。而只還息不還本的利率則較高，因為貸款機構承擔的風險較大。借款人在選擇還款方式時，應該綜合考慮利率和還款壓力，選擇最適合自己的方案。
五、選擇二順位管道注意事項
二順位房貸的申請管道包括銀行、融資公司和民間貸款公司，每種管道都有其優缺點。在這篇文章中，我們將深入探討選擇二順位房貸管道的注意事項，幫助你避免潛在風險，選擇最適合的貸款方案。
選擇二順位房貸需留意
- 了解不同管道的優缺點：
- 銀行：利率較低，但審核嚴格，適合信用良好、財力穩定的借款人。
- 融資公司：審核較寬鬆，撥款速度快，但利率較高，適合急需資金的借款人 。
- 民間貸款公司：審核最寬鬆，但利率最高，風險也最大，適合信用有嚴重瑕疵的借款人。
- 評估自身需求與條件：
- 根據自身信用狀況、房屋價值、貸款金額和還款能力，選擇最適合的管道。
- 房屋的市值必須足夠高，扣除既有貸款後，仍有足夠的價值作為新的抵押 。
- 房屋產權必須完整，無任何的法律糾紛。
- 注意利率與費用：
- 比較不同管道的利率、手續費、開辦費等費用，選擇最划算的方案 。
- 二胎房貸的額度最高有機會到500萬，但仍要看不同銀行的貸款方案確認額度。
- 選擇合法且有規模的管道：
- 避免向非法或不知名的貸款機構申請，以免造成不必要的損失。
- 詳細閱讀合約條款：
- 了解貸款利率、還款方式、違約條款等，確保自身權益。
- 評估還款能力：
- 謹慎評估自身財務狀況，確保有足夠能力按時還款，避免影響信用 。
本文不僅詳細解析了二順位房貸的利率，還提供了實用的申請建議和注意事項。在申請前，請務必仔細閱讀本文，了解各項細節，避免落入貸款陷阱。同時，也要謹慎評估自身還款能力，避免因過度負債而影響生活。您可以參考本文提供的利率範圍和影響因素，與多家貸款機構諮詢，爭取到最優惠的利率。