許多屋主因急需資金選擇民間貸款，但當想轉至銀行享受更低利率時，卻發現申請不易，主要因為銀行對二胎房貸的審核標準較高，特別是民間貸款設定的情況。為了順利將民間二胎轉貸銀行，本文以最淺顯易懂的方式，告訴你二胎房貸轉貸的可行性、申請條件、流程及注意事項，幫助你能提高申請成功的機會，減輕高利率貸款的負擔。
一、民間二胎轉銀行是什麼？
民間二胎轉銀行，簡單來說就是「二胎轉貸」的一種形式。就是將原本設定在民間貸款公司（如融資公司、代書、代辦等）的二胎房貸，轉移至銀行重新辦理二胎房貸。由於銀行二胎貸款利率較低，且還款期限較長，對於申請民間二胎的借款人來說，可以透過這種方式來減輕利息負擔，讓財務壓力更可控。
民間二胎轉銀行的好處
- 降低貸款利率
民間二胎貸款的利率通常高達年息7%～30%，而銀行二胎房貸的利率僅約3.5%～16%。成功二胎轉貸後，借款人可以大幅減少利息支出，降低每月的還款壓力。
- 延長還款期限
銀行提供的二胎貸款期限通常較長（最長可達20年），相較於民間貸款短期內需償還的壓力，銀行二胎貸款讓借款人降低每月還款金額，減少財務壓力。
- 增加資金運用空間
申請民間二胎轉銀行，二胎房貸銀行需要重新評估房屋價值，若房屋在持有期間增值，將有助於借款人取得更高的貸款額度，解決其他資金需求，如裝修、教育或投資。
- 避免民間貸款風險
間貸款機構的規範較銀行寬鬆，部分機構可能存在不透明的條件或額外費用。轉貸至銀行後，貸款合約透明且受政府金融監管，保障借款人的權益。
- 改善信用評分
將高利率的民間二胎貸款轉至銀行，能夠幫助借款人能更穩定地還款，這對於提升借款人的信用評分是有益的。良好的信用評分將在未來申請銀行貸款有更多優勢。
二、民間二胎轉銀行條件與限制？
<p雖然銀行的二胎貸款利率較低，條件也相對穩定，但申請轉貸的過程可能並不如預期順利，尤其是在涉及私人民間貸款時，更需要特別留意。在申請民間二胎轉銀行前，你必須清楚了解：銀行不直接代償民間貸款。因此，「民間二胎轉銀行」的條件主要著重於如何讓銀行願意你的二胎房貸承辦：
銀行為何不代償民間二胎貸款？
銀行通常不會直接代償民間貸款，尤其是非正規性質的民間貸款業者，如民間代書、代辦或當鋪的貸款。這是因為銀行難以準確評估民間貸款的真實情況，且常常缺乏明確的抵押或擔保，增加了貸款風險，而使銀行對民間貸款的代償相對保守。
1.民間二胎轉銀行的條件
- 無民間貸款抵押貸款
銀行在辦理二胎轉貸時會考慮借款人的民間貸款，是否沒有明確的抵押或擔保。由於銀行需要保障貸款安全，無抵押的貸款將增加轉貸的難度，這可能會影響貸款申請是否獲得批准。
- 良好的信用評分
銀行在審核轉貸申請時，會要求借款人擁有良好的信用評分。信用評分是銀行評估借款人還款能力的重要指標，若借款人的信用紀錄較差，轉貸的申請可能會受到影響。
- 穩定的收入來源
銀行會對借款人的收入進行嚴格的審查，確保其擁有穩定的收入來源來償還貸款。借款人需提供薪資單、稅單或其他能證明收入來源的文件。穩定的收入能夠提升貸款申請的成功率。
- 房屋市場價值評估
銀行會對借款人所持有的房屋進行重新估價，以確定房屋的市場價值是否能支持貸款額度。如果房屋的市價較高，借款人可以獲得更多的貸款額度來進行轉貸。
- 原有房貸繳款狀況
銀行會檢查借款人原有房貸（包括一胎和二胎）是否有按時繳款紀錄。若借款人有良好的繳款紀錄，且原有的二胎房貸已經正常繳款滿一年以上，則有助於增加轉貸成功的機會。
2.民間二胎轉銀行條件限制
- 民間設定紀錄
若房屋有民間設定，銀行通常不會承作此貸款申請，即使已經解除民間設定，但在解除設定未滿一年內，銀行受理的機率也相當低。
- 房屋貸款空間
銀行的二順位房貸最高可貸房屋價值的9成，若一胎仍在還款中又加上民間二胎房貸，可能造成可借貸額度不足，無法清償民間債務。
- 信用狀況限制
銀行會調閱聯徵信用報告，從借款人貸款還款狀況、信用卡額度使用、預借現金紀錄等都會顯示在報告中。信用分數在600分以上，核貸機率較高。
- 負債比例限制
銀行會計算借款人的負債比率，即每月需償還的負債與月收入的比值。負債比率低於40%的借款人，銀行會認為其還款能力較高。
三、民間二胎轉銀行的流程
1. 清償民間二胎貸款
這是最基本的要求。銀行不直接代償民間貸款，因此必須先清償民間二胎房貸。清償後，取得民間貸款機構開立的清償證明，以確保原民間二胎貸款已結清。
2. 塗銷民間二胎抵押權設定
清償民間二胎後，持清償證明至地政事務所辦理房屋第二順位抵押權塗銷。取得塗銷證明，確保房屋抵押權狀態乾淨。
3.確認是否符合轉貸條件
申請民間二胎轉銀行的第一步是確認是否符合銀行二胎房貸申請基本條件。銀行會從借款人的信用評分、穩定的收入來源，以及房屋的市價，進行評估是否符合轉貸條件。
4.準備必要的文件
在辦理二胎轉銀行前，借款人需要以下相關的文件。這些文件包括：
- 身份證明（如身份證、健保卡或駕照）
- 收入證明（如薪資單、勞保投保單、銀行存摺）
- 房屋所有權證明（如土地及建物所有權狀）
- 近一年房屋繳款明細
5.向銀行提出轉貸申請
完成資料準備後，借款人需向銀行提出轉貸申請。銀行會根據提供的資料進行初步審核。審核過程中，銀行會對借款人的信用、收入與房屋價值進行評估，並確認貸款金額與利率。
6.銀行審核與房屋估價
銀行會進行詳細的審核程序，包括借款人的信用紀錄、收入證明和房屋的重新估價。銀行會請專業估價師對房產進行市場價值評估，以確保房屋的市場價值與可貸額度。
7.簽約並設定第二順位抵押權
若銀行核准貸款，雙方簽訂貸款合約。此合約會明確列出新的貸款金額、利率、還款期限等細節。至地政事務所辦理房屋第二順位抵押權設定。
8.完成二胎轉貸
完成抵押權設定後，銀行將貸款款項撥入指定帳戶。完成上述二胎轉貸後，借款人須根據新簽訂的貸款合約，開始按照銀行的新條件進行還款。
二胎轉貸銀行的申請流程雖然需要一定的時間和準備，但能有效幫助你降低利息負擔並改善還款條件。在申請二胎轉貸時，應確保自己符合銀行二胎房貸的基本要求，並準備好所需的資料。藉由正確的步驟與準備，就能順利完成二胎轉銀行。
四、民間二胎轉銀行不過該怎麼辦？
由於銀行對於二胎貸款審核較嚴格，特別是貸款人信用評分不佳或房屋有民間設定的情況。如果直接向銀行申請轉貸遇到困難，可以考慮以下幾種解決方案：
1.透過好事貸二胎代償
可以選擇上市融資公司指定經銷商-好事貸二胎房貸，清償現有的民間二胎的高利貸款，好事貸二胎房貸申請條件相對銀行二胎寬鬆，能夠快速解決高利貸款問題
2.私設轉銀行
借助申請好事貸二胎房貸進行債務代償，再清償、塗銷民間私人設定後，再嘗試將貸款轉至銀行，這樣可以獲得更優惠的貸款條件。
面對民間二胎轉銀行的困難時，借款人可以透過上述所提供的方式清償高利貸款、塗銷私人設定後再轉移到銀行，可以有效改善貸款條件，同時減輕負擔。
五、最新2025二胎房貸銀行利率、額度比較表
| 二胎房貸銀行 | 二胎房貸利率 | 二胎房貸額度 |
|---|---|---|
| 國泰世華 | 3.45%起 | 20~150萬 |
| 玉山銀行 | 3.27%~9.88%起 | 50萬起 |
| 台新銀行 | 3.92%~14% | 50~300萬 |
| 王道銀行 | 5.31%~16% | 最高500萬 |
| 永豐銀行 | 5.66% | 50萬起 |
| 遠東商銀 | 3.5%~10.5% | 25萬起 |
| 凱基銀行 | 3.87%~5.87% | 最高500萬 |
| 新光銀行 | 4.13%起 | 最高600萬 |
| 陽信銀行 | 2.02%~3.77% | 最高擔保品價值95% |
| 台中銀行 | 3.5%起 | 最高600萬 |
| 三信商銀 | 3.99%~15% | 50~200萬 |
民間二胎轉銀行可以幫助借款人降低利率和獲得更優惠的貸款條件，但也面臨許多挑戰。如果民間二胎轉銀行的申請未通過，借款人可以考慮向好事貸申請二胎房貸。好事貸二胎房貸提供更靈活的貸款方案，讓借款人能夠更輕鬆應對資金需求。