房子二胎能貸多少?秒懂二胎額度、條件與申請流程,輕鬆過件!

當你急需資金周轉時,房子二胎貸款是一種靈活的選擇。什麼是房屋二胎? 簡單來說,就是將已辦理第一順位的房子再次設定抵押,向銀行或其他貸款管道借款。在申請房子二胎貸款前,最常問的兩個問題就是:「房子二胎可以貸多少?」與「房子二胎利率是多少?」本篇將從房屋鑑價、貸款成數與不同貸款機構的利率條件切入,幫你一次搞懂房子二胎的申請眉角。

一、房子二胎是什麼?

房子二胎簡單來說,就是當你名下已有一筆房屋貸款(一胎房貸)時,利用同一間房屋再次設定抵押,向銀行或其他貸款管道申請第二筆貸款。由於這筆貸款的抵押順位是第二順位,因此也稱為二胎房貸、房屋二貸或二順位房貸。

房子二胎的優點

  • 貸款額度較高:房屋二胎不受DBR22限制,借款人可以貸到更高的金額,能滿足較高資金需求的借款人。
  • 快速取得資金:相比其他貸款方式,二胎房貸的審核速度較快,能迅速讓借款人取得所需資金。
  • 申請條件寬鬆:特別是向民間貸款機構申請時,無需審核薪資證明,即使信用有瑕疵者也可申貸。
  • 靈活還款方案:房屋二胎貸款提供多元的貸款方案,借款人可以根據自身能力與條件,選擇合適的還款方案。

這種貸款方式讓你在不動用原有一胎貸款的情況下,靈活取得額外資金,常用於資金周轉、債務整合或投資等需求。與房屋增貸不同,增貸是向原貸款銀行申請提高貸款額度,仍屬第一順位抵押;而二胎房貸是設定第二順位抵押,通常利率較高,審核條件較寬鬆。

二、申請房子二胎利率、額度

申請房子二胎貸款時,最關心的兩大問題是「利率多少」與「可貸額度多少」。二胎房貸是利用房屋淨值空間,取得額外資金的方式,利率與額度會因貸款管道和借款人條件而異。

(1)房子二胎利率

  • 銀行二順位房貸:利率最低,實際年利率介於3.5%~10% 之間。但審核最嚴格,對申請人的信用、收入、房屋條件要求高,過件率較低。
  • 好事貸二胎房貸:年利率約在 7%~14%之間。審核較銀行彈性,對於信用有輕微瑕疵或無法提供完整薪轉證明者,仍有機會核貸,撥款速度也較快。
  • 民間貸款 (代辦、代書、當鋪):利率最高,年利率高達 9%~30% 甚至更高。通常會以「月息」報價(例如月息2分=年率24%),申請門檻極低,幾乎不看信用,但風險極高,應謹慎評估。
  • 2025 各管道房子二胎貸款利率參考

    貸款管道 適用對象 年利率範圍 優點 缺點
    銀行二胎 信用良好,收入穩定,房屋條件佳 3%~10% 利率最低,最安全 審核嚴格,門檻高,過件率低,撥款慢
    好事貸公司 信用略有瑕疵,無穩定薪轉證明,急需資金者 7%~14% 審核彈性,額度較高,撥款快 利率高於銀行,但比民間低且安全
    民間二胎貸款 信用極差,急需資金者 9%~30%以上 (月息計算) 申請門檻最低,審核極寬鬆,撥款最快 利率超高,隱藏費用多,詐騙風險高

(2)房子二胎可貸額度

房子二胎可以貸多少,主要取決於你的房屋淨值,也就是房屋的市值扣掉你一胎房貸還沒還的金額。不同貸款管道,對於這個「可貸空間」的認定和計算方式也有差異

1.2025各房子二胎額度

  • 國泰世華:20~150萬
  • 玉山銀行:50萬起
  • 兆豐銀行:50萬起
  • 台新銀行:50~300萬
  • 新光銀行:最高600萬
  • 遠東銀行:10萬起(依本行鑑價辦法核定)
  • 好事貸二胎房貸:最高額度為500萬
  • 民間二胎房貸:未載明

2.房子二胎可貸額度計算方式

  • 房屋鑑價:所有貸款機構都會先對你的房屋進行鑑價,評估目前房屋的市場價值。
  • 一胎房貸剩餘本金:這是關鍵!一胎房貸還剩下多少沒還,直接影響到二胎的可貸空間。

各房子二胎管道額度計算與特色

房子二胎貸款管道 二胎額度計算方式 貸款額度 特色
銀行 房屋鑑價 x 銀行內部成數 (最高為90%) – 一胎房貸設定金額 20萬~600萬
較保守,看重一胎房貸「設定金額」,而非實際餘額。
好事貸 房屋鑑價 x 好事貸公司內部成數 (最高為100%) – 一胎房貸剩餘本金 最高500萬
較彈性,看重一胎房貸「剩餘本金」,因此可貸空間通常比銀行大。
民間貸款 房屋鑑價 x 民間內部成數 – 一胎房貸剩餘本金 無固定上限 (但高額度伴隨高利息)
彈性最大,但風險極高,不建議追求高額度而忽視利率。

銀行二胎房貸額度最高為600萬,銀行會根據房屋的現值與原房貸設定金額,來決定可貸額度;好事貸公司房子二胎額度最高為500萬。貸款成數計算方式,取決於房屋現值減去原房貸餘額;民間二胎房貸款額度雖無上限,但申請利率、風險極高,務必謹慎評估。

三、房子二胎申請條件

申請房子二胎貸款可以解決資金需求,掌握申請房子二胎條件就是成功取得貸款的關鍵。那麼,房子二胎貸款的申請條件有哪些?以下將詳細說明申請二胎房貸的主要條件和限制。

(1)房子二胎申請條件

  1. 申貸年齡要求:必須年滿20歲且不超過65歲。
  2. 房屋持有所有權:必須擁有房屋的所有權,並且房屋必須有殘值,或有增值的空間。
  3. 原房貸繳款情況:申請房子二貸房屋的第一順位房貸需要正常繳款滿一年以上。
  4. 借款人財力條件:借款人必須提供近半年的財力證明給銀行,確保有足夠的還款能力。
  5. 借款人信用紀錄:借款人需有良好的信用評分紀錄,這包括穩定的收入和負債比不能過高。

(2)房子二胎申請條件限制

1.信用狀況

  • 信用瑕疵:銀行非常重視借款人的信用狀況。如果有信用瑕疵或信用不良,基本上無法申貸。
  • 近期增貸:如果一年內已經辦過其他貸款,或三個月內聯徵查詢次數超過3次,銀行會認為申請人財務狀況不穩定。
  • 警示帳戶:若銀行帳戶被列為警示帳戶,代表可能涉入刑事犯罪案件,就會無法向銀行辦理任何貸款業務。
  • 支付命令:收到法院的支付命令,代表可能有貸款、信用卡債務未還清或積欠管理費等情況,也會被銀行婉拒申貸。

2.房屋狀況

  • 貸款空間:房屋必須有可貸空間。如果原房屋貸款額度已經貸滿,或房子無增值空間,無法申請二胎房貸。
  • 屋齡條件:申請房屋貸款時,銀行會考量房屋的年限。對於屋齡超過30年以上的老屋,基本上會無法申貸。
  • 房屋產權:房屋所有權必須完整,無保存登記、共同持分、或處分權受到限制的房屋,無法申請二胎房貸。

申請二胎房貸需要考量多方面的條件,保持良好的信用狀況和房屋狀況,是准駁的基本關鍵。避免信用瑕疵、聯徵多查和警示帳戶等情況,將有助於順利申請二胎房貸。

四、房子二胎貸款的常見風險

申請房子二胎貸款可以幫助借款人靈活取得額外資金,解決眼前的資金需求,但也伴隨著一些風險。了解這些風險,能讓你在申請前做好充分的評估和準備,避免未來可能遇到的財務困境。

房子二胎貸款的缺點與風險

  • 貸款管道風險
    二胎房貸申請管道多元,包括銀行、融資公司及民間貸款。銀行與大型融資公司受政府監管,較為安全;但部分民間貸款機構缺乏監管,容易出現高利貸、隱藏費用甚至詐騙風險。借款人須謹慎選擇合法且信譽良好的貸款機構,避免財產損失。
  • 利率較高,還款壓力大
    由於二胎房貸屬於第二順位抵押貸款,貸款機構承擔較高風險,通常會收取比一胎房貸高出數個百分點的利率,還款壓力明顯增加。若未做好還款計畫,容易造成財務負擔。
  • 清償順位較低,法拍風險增加
    若借款人無法按時還款,房屋可能被法拍。因二胎房貸屬於第二順位抵押,第一順位貸款機構優先受償,二胎貸款機構可能無法全額回收,導致貸款條件嚴苛,借款人風險加大。
  • 額外費用與隱藏成本
    在申請房子二胎貸款時,除了利率和還款金額外,還需注意額外代辦費用、手續費用與隱藏成本。這些費用可能會大幅增加你的實際負擔,因此在申請前務必仔細審閱合約條款,避免被不合理費用所困擾。

房子二胎貸款雖然能快速取得額外資金,解決短期資金需求,但風險較高,尤其是利率較高、還款壓力大及貸款管道。借款人在申請前應全面評估自身財務狀況,選擇合法且信譽良好的貸款管道(如銀行或好事貸),謹慎規劃還款計畫。

五、如何申請房子二胎房貸?申請流程、準備文件

透過申請房子二胎貸款,可以快速解決短期資金需求的問題。然而想要順利取得貸款,就必須了解房屋二貸的申請步驟、流程和所需文件。

1. 前期準備

  • 收集文件: 身分證、戶籍謄本、土地建物權狀、一胎房貸相關文件、收入證明(如薪資單、存摺)、財力證明等。
  • 房屋整理: 保持房屋整潔,方便銀行人員進行現場勘查,對於提高房貸額度、爭取較低的房貸利率有實質的幫助。

2. 申請送件

  • 選擇貸款機構: 比較各家銀行或貸款管道的利率、額度、條件,選擇最適合自己資金需求與還款能力的方案。
  • 填寫申請書並提交: 詳實填寫申請書上的個人資訊及房屋資訊,並將準備好的文件送交銀行或其他貸款管道。

3. 條件審核

  • 信用評估: 銀行會評估申請人的信用狀況、收入穩定性及還款能力。
  • 房屋鑑價: 貸款管道會派員到房屋現場進行鑑價,以評估房屋價值。

4. 簽約對保

  • 確認合約內容: 詳閱貸款合約,確認利率、還款期限、違約金等條款。
  • 辦理對保手續: 在雙方確認貸款資料無誤後,就可以完成對保手續。

5. 設定抵押權

  • 地政事務所辦理: 到地政事務所辦理抵押登記,將房屋設定為第二順位抵押。

6. 撥款撥付

  • 款項入帳: 設定抵押權後,就會將貸款金額撥入所指定的銀行帳戶中。

申請二胎房貸雖然流程繁瑣,但只要準備充分的資料,並仔細比較各家房屋二貸的方案,就能縮短二胎房貸審核的流程。

六、房子二胎申請常見FAQ

  • Q.什麼是房子二胎貸款?
  • 房子二胎是指在房屋已經設定第一抵押房屋貸款的情況下,再次以同一房屋作為擔保,向銀行或其他貸款管道申請的二順位房屋貸款。
  • Q.二胎房貸的利率會比一般房貸高嗎?
  • 是的,由於二胎房貸的風險較高,因此利率通常會比一般房貸高。
  • Q.哪些房屋情況無法申辦房子二胎貸款?
  • 預售屋、持分房屋、只有地上權或使用權的房屋、位於離島地區的房屋、宮廟、山坡地房屋、鐵皮屋、磚造房屋、農舍等情況下,通常無法申辦二胎房貸。
  • Q.二胎房貸的利率如何計算?
  • 房子二胎利率通常較高,銀行的年利率範圍約在3%-16%,而融資民間貸款的二胎利率則為7-30%左右;當鋪二胎房貸利率最高為36%。

透過本文說明後,想必對於申請房子二胎貸款有更深的認識與了解。房子二胎貸款適合已經有房貸但仍需額外資金的借款人。透過了解各貸款管道的利率、申請條件及可貸額度,借款人可以選擇最適合自己的貸款方案。然而,由於二胎貸款的順位較低,風險相對較高,因此在申請前應仔細評估自身的還款能力及風險承受能力。