你是不是在考慮申請二胎房貸，但對成數、利率和條件感到有些困惑呢？二胎房貸是在已有房貸的房屋上，再次向銀行、融資公司或民間機構申請貸款。各貸款機構有不同的二胎額度與審核標準，在申請二胎房貸前，充分掌握各機構的貸款成數與影響因素，能夠幫助你挑選最適合的方案，不僅提升核貸成功率，也確保資金運用更順利、更安心。
一、二胎房貸成數有多少？
在考慮申請二胎房貸的過程中，許多人常常會問：「我能借到多少資金？」二胎房貸成數指的是你可以借款的金額與房屋評估價值之間的比例。這個成數不僅影響你能借到的金額，還會影響貸款的條件和利率。以下是不同銀行、貸款機構的二胎房貸貸款成數整理：
1.不同管道二胎房貸成數
1.銀行二胎房貸
- 成數：銀行二順位房貸成數最高為房屋市場價值的90%。
- 優點：銀行二胎利率較低（3.5%~16%），風險較小。
- 缺點：審核條件較嚴格，撥款速度較慢，對借款人的信用和收入要求較高。
2.融資公司二胎房貸（好事貸二胎房貸）
- 成數：融資二胎房貸可貸成數最高可達100%。
- 優點：審核條件比銀行寬鬆，最快3天可取得資金。
- 缺點：利率比銀行二胎高些（7%~14%），需透過指定經銷商辦理。
3.民間公司二胎房貸
- 民間公司的二胎房貸成數一般在房屋市場價值的90%。
- 審核條件最為寬鬆，但利率可能高達36%、風險也最高。
2.不同貸款機構的二胎房貸成數比較
| 貸款機構 | 二胎房貸成數 | 優點 | 缺點 |
|---|---|---|---|
| 銀行 | 最高 90% | 利率最低、風險較小 | 審核條件嚴格、撥款速度較慢 |
| 融資公司 | 最高100% | 審核條件寬鬆、貸款額度最高 | 利率略高、需透過指定經銷商申請 |
| 民間公司 | 最高90% | 審核條件最寬鬆、撥款速度最快 | 高利率（可達36%），風險大 |
選擇合適的二胎房貸方案，才能有效地解決資金問題。不同的二胎貸款機構提供的二胎房貸額度和利率各不相同，因此建議在申請二胎房貸前，務必仔細比較不同管道的貸款條件，並根據自身的財務狀況選擇最適合的方案。
二、二胎房貸成數計算公式與試算
在考慮申請二胎房貸時，了解各種貸款管道的額度是非常重要的。無論是向銀行、融資公司還是民間借款公司申請，二胎房貸的額度都取決於房屋的現值。以下我們將對各申請管道的二胎房貸成數進行詳細比較，並提供房貸試算說明。
1.二胎房貸成數計算公式
二胎房貸的成數計算方式主要根據房屋的鑑價，以及第一順位房貸的剩餘金額來決定。以下是不同管道的計算方式：
- 銀行二胎額度
銀行的二胎房貸額度計算方式為「房屋鑑價金額×銀行審核可貸成數－第一次房貸的設定金額」。設定金額通常是原貸款金額的1.2倍。
- 融資公司（好事貸）二胎額度
融資公司的二胎房貸額度計算方式為「房屋鑑價金額×可貸成數－一胎房貸剩餘金額」。融資公司的可貸成數通常較高，甚至達到100%。
- 民間二胎額度
民間公司的二胎房貸額度計算方式與融資公司類似，但可貸成數通常較低，約為90%。民間二胎貸款額度沒有金額上限，常伴隨著高利息、高收費。
各管道二胎房貸額度計算一覽表
| 二胎房貸管道 | 銀行 | 融資公司 | 民間 |
|---|---|---|---|
| 最高可貸成數 | 90% | 100% | 90% |
| 計算公式 | 房屋現值 × 成數 – 原房貸設定金額 | 房屋現值 × 成數 – 原房貸餘額 | 房屋現值 × 成數 – 原房貸餘額 |
2.二胎房貸額度試算
為了更清楚地了解各管道二胎房貸的可貸成數，我們提供以下試算的範例。假設房屋現值為800萬元，第一次房貸額度為500萬元，房貸設定金額為600萬，房貸餘額剩300萬元，則不同管道的二胎房貸試算額度如下：
1.銀行
- 二胎房貸成數：最高達90%
- 計算公式：800萬元 × 90% – 600萬元 =120萬元
2.融資公司
- 二胎房貸成數：最高達100%
- 計算公式：800萬元 × 100% – 300萬元 = 500萬元
3.民間借款公司
- 成數：最高達90%
- 計算公式：800萬元 × 90% – 300萬元 = 420萬
從上述比較中可以看出，各管道提供的二胎房貸貸款額度在數字上差異不大，但在成數和計算方式上有所不同。銀行則相對保守，貸款額度通常較低；融資公司通常提供較高的成數，意味著在相同房屋現值的情況下，可以貸到更多的金額。
三、二胎房貸成數影響的因素？
二胎房貸的成數是決定貸款額度的關鍵因素之一。二胎房貸成數受到多種因素的影響，包括房屋條件、申貸人的信用評分、收入證明等。以下將為您詳細解析這些影響因素，幫助您提升貸款成數。
影響二胎房貸成數的因素
1.房屋條件
房屋的地點、年齡、狀況等都會影響銀行對其價值的評估。新屋、地段佳的房屋，通常會獲得較高的鑑價，進而提高房貸成數。老舊或地段不佳的房屋貸款成數較低，或無法申貸。
2.申貸人條件
申貸人的信用評分、收入證明、還款紀錄、負債比例等都會影響貸款成數。信用評分高、收入穩定、負債比低且還款紀錄良好的借款人，可以獲得較高的貸款成數。
3.貸款機構
不同貸款機構的審核標準也會影響成數。銀行的審核標準較嚴格，融資公司則相對寬鬆，民間貸款機構的審核標準最為寬鬆，但利率最高且風險也最大。
4.貸款條件
二胎房貸的條件會影響貸款成數。例如，貸款利率、貸款期限等條件可能會影響貸款成數。通常低利率和短期貸款的成數會較高。
5.原房貸額度
已經償還的房貸部分也會影響二胎房貸的額度。通常原房貸的餘額越高，二胎房貸的成數可能會越少，因為二胎房貸的風險較高。
了解影響二胎房貸成數的因素是借款人成功獲得資金的關鍵。房產類型、評估價、信用紀錄、貸款機構及借款人的財務狀況等因素都會直接影響可貸金額。借款人應在申請貸款前，仔細評估這些因素，以選擇最適合的二胎貸款方案。
四、提高二胎房貸成數的秘訣
二胎房貸的貸款成數高低，是影響到借款人能夠取得的資金的關鍵因素。許多人在申請二胎貸款時，會發現不同的銀行或貸款機構對成數的核定標準有所不同，那麼如何才能提高二胎房貸的貸款成數？
提高二胎房貸成數的方法
1.提高房屋鑑價
房屋市場價值直接決定二胎貸款額度，銀行或融資公司會透過鑑價來評估房屋價值，進而決定貸款成數。進行適當的修繕和整修，並確保房屋外觀和內部設施保持良好，有助於提升鑑價結果。
2.改善信用紀錄
良好的信用評分是提高二胎房貸成數的關鍵因素。借款人應該保持良好的銀行往來習慣，避免遲繳帳單，並使用信用卡時全額繳清，以提升信用評分。
3.充足的財力證明
提供明確的財力證明，例如薪資證明、銀行存摺、薪轉存摺、勞保明細等，可以增加銀行對你的還款能力信心能有效提高貸款成數。穩定且高收入的證明將有助於爭取較高的二胎房貸成數。
4.降低負債比率
負債比率是貸款機構評估借款人還款能力的關鍵指標之一。透過債務整合或降低其他現有的債務，能夠有效改善負債比率，同時提高二胎房貸的成數。
5.增加保證人或擔保品
如果因信用紀錄或財務狀況不理想，提供一位信用良好的保證人或額外的擔保品，可以增加銀行對你還款能力的信心，進而提高房貸成數。
6.選擇適合的貸款管道
不同的貸款機構對於二胎房貸的成數要求不一，建議借款人多做比較。銀行提供二胎房貸成數會較低，且申請條件也較為嚴格；而融資公司（好事貸二胎房貸）提供較高的成數，額度最高為500萬，可根據自身需求選擇合適的貸款管道。
透過找到影響二胎房貸成數的因素，就能幫助借款人在申請二胎房貸時，能取得更高的貸款成數，滿足資金需求。了解不同貸款機構的條件，也有助於提高申請的成功率和貸款成數。
五、二胎房貸成數常見FAQ
- Q.二胎房貸成數如何計算？
- 二胎房貸的成數通常是根據房屋的市場價值來計算的。不同的貸款管道會有不同的成數，例如銀行通常提供最高90%的成數，而融資公司和民間貸款機構可能提供更高的成數。
- Q.二胎房貸與第一胎房貸的貸款成數有什麼差異？
- 一胎房貸和二胎房貸在貸款成數上有明顯的差異，主要原因在於風險評估和抵押權順位的不同。
- Q.如果二胎房貸成數不夠，應該怎麼辦？
- 如果無法獲得足夠的二胎房貸成數，可以考慮透過減少負債、改善信用狀況或尋求不同的貸款機構來爭取更高成數。
了解二胎房貸成數是成功申貸的第一步，不同貸款機構提供的額度和利率差異大，申請前務必仔細比較。一般而言，銀行二胎房貸成數最高可達房屋市場價值的90%，利率相對較低，但審核條件也較嚴格；融資（好事貸）公司則可提供最高達100%的貸款成數，審核較寬鬆；而民間公司的貸款成數最高雖可達90%，審核最寬鬆，但利率風險也最高。因此，在申請二胎房貸前，請務必根據自身的財務狀況和風險承受能力，選擇最適合的管道。