想要申請二胎房貸，但不確定能借到多少錢？二胎房貸成數是決定你能借款額度的關鍵因素之一。了解如何計算二胎房貸成數，以及影響成數的因素，能幫助你在申請貸款時做出正確的判斷。本文將深入探討二胎房貸成數的計算方法、影響因素以及如何提高貸款成數，讓你在申請二胎房貸時更加順利。
二胎房貸成數是什麼？
二胎房貸成數是指在已經有一筆房屋貸款的基礎上，利用房屋的剩餘價值再次抵押，申請的貸款金額佔房屋鑑價的比例。這個房貸成數可以用來評估借款人的還款能力以及風險程度。一般而言，二胎房貸成數會低於一胎房貸的成數，因為這種貸款方式的風險較高。二胎房貸成數高，適用於短期大筆資金周轉的情況，包括：
- 創業資金：二胎房貸成數高，能夠提供創業初期所需的大筆資金，幫助你快速啟動業務。
- 房屋裝修：利用申請二胎房貸進行房屋裝修，提升房屋價值，同時改善居住環境。
- 債務整合：將多筆高利率債務整合成一筆較低利率的二胎房貸，減輕還款壓力。
- 購買汽車資金：利用二胎房貸成數高的優勢，獲得購買汽車所需的資金。
- 其他重大支出：適用於其他需要大筆資金的情況，例如醫療費用、教育費用或其他緊急支出。
二胎房貸成數有多少？
考慮申請二胎房貸來滿足資金需求前，了解二胎房貸成數是選擇最適合自己的貸款方案的重要步驟。二胎房貸成數是影響你能夠借到的金額，以及貸款的條件。以下幫你整理出不同二胎房貸的貸款成數：
1.銀行二胎房貸
- 貸款成數通常在房屋市場價值的80%至90%之間。
- 具體成數取決於銀行的風險評估，信用良好的借款人可獲得較高的成數。
2.資公司二胎房貸
- 融資公司的二胎房貸成數相對較高，最高可達100%。
- 審核條件較銀行寬鬆，但利率也相對較高。
3.民間公司二胎房貸
- 民間公司的二胎房貸成數一般在房屋市場價值的90%以內。
- 審核條件最為寬鬆，但利率可能高達36%、風險也最高。
從以上資料中，可以知道不同銀行、民間融資公司提供的二胎房貸成數都不同，在申請二胎房貸前，建議借款人仔細比較不同管道的貸款條件，並根據自身的財務狀況選擇最適合的方案。
二胎房貸成數計算方式
在考慮申請二胎房貸時，了解各種貸款管道的額度是非常重要的。無論是向銀行、融資公司還是民間借款公司申請，二胎房貸的額度都取決於房屋的現值。以下我們將對各申請管道的二胎房貸成數進行詳細比較，並提供房貸試算說明。
二胎房貸成數與額度比較
| 二胎房貸管道 | 銀行 | 融資公司 | 民間 |
|---|---|---|---|
| 成數 | 90% | 100% | 90% |
| 計算公式 | 房屋現值 × 成數 – 原房貸設定金額 | 房屋現值 × 成數 – 原房貸餘額 | 房屋現值 × 成數 – 原房貸餘額 |
房貸額度試算
假設房屋現值為500萬元，第一次房貸額度為400萬元，房貸餘額剩300萬元，則不同管道的二胎房貸試算額度如下：
1.銀行
- 二胎房貸成數：最高達90%
- 計算公式：500萬元 × 90% – 480萬元 = -30萬元
2.融資公司
- 二胎房貸成數：最高達100%
- 計算公式：500萬元 × 100% – 300萬元 = 200萬元
3.民間借款公司
- 成數：最高達90%
- 計算公式：500萬元 × 90% – 300萬元 = 150萬
從上述比較中可以看出，各管道提供的二胎房貸貸款額度在數字上差異不大，但在成數和計算方式上有所不同。銀行則相對保守，貸款額度通常較低；融資公司通常提供較高的成數，意味著在相同房屋現值的情況下，可以貸到更多的金額。
影響二胎房貸成數的因素？
二胎房貸成數不是一個固定的數值，而是受到多種因素影響。以下是影響二胎房貸成數的主要考量點：
1.房屋估價
二胎房貸的成數通常是根據房屋的市場價值來評估的。房屋的現行市價會直接影響貸款的成數。估價越高，理論上可以申請到的二胎房貸額度也會更高。
2.貸款管道
不同的貸款管道（銀行、融資公司、民間借貸機構）提供的二胎房貸成數不同。銀行通常提供較低的成數，而民間貸款機構可能提供較高的成數，但利率通常也較高。
3.貸款條件
二胎房貸的條件會影響貸款成數。例如，貸款利率、貸款期限等條件可能會影響貸款成數。通常低利率和短期貸款的成數會較高。
4.信用評分
銀行會評估借款人的信用歷史和當前的信用狀況。信用評分越高，借款人獲得的二胎房貸成數通常會越高。良好的信用記錄有助於提高貸款成數。
5.財力證明
借款人的收入證明、工作穩定性以及負債收入比也是重要的考量因素。穩定且較高的收入可以提高貸款成數，因為這顯示出更好的還款能力。
6.負債比率
負債比率指的是借款人每月債務支付與總收入的比例。負債比率較高可能會影響二胎房貸的成數，因為這意味著借款人的還款壓力較大。
7.原房貸額度
已經償還的房貸部分也會影響二胎房貸的額度。通常原房貸的餘額越高，二胎房貸的成數可能會越少，因為二胎房貸的風險較高。
以上是常見影響二胎房貸成數的原因，建議申辦前一定要多加詢問與比較，才能找到合適的二胎房貸方案。如果因為屋齡高、個人條件不佳或聯徵次數過多，將會影響二胎房貸可貸成數，建議可以找尋熟悉多家金融機構、具豐富申貸經驗的專業貸款顧問公司協助辦理。
提高二胎房貸成數的秘訣
在申請二胎房貸時，如何提高二胎房貸成數，對於借款人來說是非常重要的事。提高二胎房貸成數的方法有以下幾種：
1.提高房屋鑑價
確保房屋狀況良好並維持在最佳狀態，以提高房屋估價。進行適當的修繕和整修，並確保房屋外觀和內部設施保持良好，有助於提升鑑價結果。
2.維持良好信用紀錄
銀行審核條件時，通常會調閱借款人的信用報告。信用紀錄良好可望取得較高貸款成數的機會。準時償還現有債務，以及避免任何信用瑕疵，都有助於提高貸款成數。
3.提供充足的財力證明
提供充分的財力證明，例如薪資證明、銀行存摺、資產證明等，能有效提高貸款成數。穩定且高收入的證明將有助於爭取較高的二胎房貸成數。
4.降低現有負債比率
負債比率是貸款機構評估借款人還款能力的關鍵指標之一。透過債務整合或降低其他現有的債務，能夠有效改善負債比率，同時提高二胎房貸的成數。
5.提供財收優質保證人
對二胎房貸的債權方來說，借款人提供信用、財力良好的二等親保證人，可以增加還款能力，就能提高二胎貸款成數。
6.選擇適合的貸款管道
銀行提供二胎房貸成數會較低，且申請條件也較為嚴格；而融資公司或民間貸款機構則可能提供較高的成數，但利率也會相對較高。
透過找到影響二胎房貸成數的因素，就能幫助借款人在申請二胎房貸時，能取得更高的貸款成數，滿足資金需求。了解不同貸款機構的條件，也有助於提高申請的成功率和貸款成數。
二胎房貸成數常見FAQ
- Q.二胎房貸的成數如何計算？二胎房貸的成數通常是根據房屋的市場價值來計算的。不同的貸款管道會有不同的成數，例如銀行通常提供最高90%的成數，而融資公司和民間貸款機構可能提供更高的成數。
- Q.二胎房貸與第一胎房貸的貸款成數有什麼差異？
- 一胎房貸和二胎房貸在貸款成數上有明顯的差異，主要原因在於風險評估和抵押權順位的不同。
- Q.如果二胎房貸成數不夠，應該怎麼辦？
- 如果無法獲得足夠的二胎房貸成數，可以考慮透過減少負債、改善信用狀況或尋求不同的貸款機構來爭取更高成數。
二胎房貸成數是影響可貸額度的重要因素，根據不同的借貸管道，成數會有所不同。透過提升房屋價值、保持良好的信用紀錄、提供充分的財力證明以及降低現有負債比率，可以幫助你提高二胎房貸的核貸額度，快速滿足你的資金需求。