在名下已有一筆房屋貸款的情況下，有緊急資金需求該怎麼辦？可以考慮申請二胎房貸，以原房屋再次向銀行或民間借款公司，申請第二順位房屋貸款。然而，二胎房貸並非人人適合，其中民間借款公司暗藏不少風險，若未妥善評估，將導致財務負擔加劇，甚至影響信用評分。本文將深入解析二胎房貸風險，幫助你充分了解常見詐騙陷阱，以及如何有效避免這些貸款陷阱。
二胎房貸適合哪些人？
二胎房貸可作為籌措資金的管道，提供已有房貸的屋主，再次以房屋作為抵押，申請第二順位房屋貸款。這種銀行房屋貸款方式相當適合以下特定的群族。
1.房屋增貸未通過者
對於想要申請房屋增貸但因條件不符、審核未通過或增貸額度太低的人來說，申請二胎房貸是一個可考慮的選項。
2.房屋有漲價空間者
申請二胎房貸的前提，必須是預期房價會上升的人。二胎房貸可以將房屋的價值釋放出來，取得一筆資金。
3.短期需求大筆資金者
二胎房貸撥款速度快，對於短期需要取得資金需求的人來說，二胎房貸可以提供及時的財務援助。
這些都是銀行二胎房貸申請的主要族群，然而，民間二胎房貸的申請條件會更加寬鬆，適合信用分數偏低、有輕微信用瑕疵，或自營業者、攤販商、自媒體經營者等，無法提供足夠的財力證明者，申請前，可以根據自身條件，找到合適的申請管道。
二胎房貸風險高嗎？
由於二胎房貸的抵押順位較後，因此風險較高。此外，二胎房貸風險還有以下幾個方面：
1.貸款管道眾多
二胎房貸除了銀行之外，許多民間貸款管道也提供二胎房貸服務。不同管道提供的利率、額度、年限、費用等條件可能存在較大差異，申請人需謹慎選擇。
2.貸款利率較高
二胎房貸的利率通常比一胎房貸高。較高的利率意味著更高的還款成本。目前銀行二胎房貸利率在5%-16%左右；民間二胎房貸利率則約為7%~30%之間。
3.貸款收費不一
不同貸款的收費標準不一，有些可能會收取隱藏費用或不合理的手續費，借款人需詳細了解各項收費情況，避免額外支出。
4.還款期限較短
二胎房貸的還款期限通常為5-10年，這代表借款人需在較短時間內償還全部貸款，否則可能面臨房屋被拍賣的風險。
此外，二胎房貸還可能導致以下風險：
- 影響信用評分：申請二胎房貸後，如果借款人無法準時繳款，將會導致信用評分被扣分，而影響未來與銀行往來，如申辦貸款或辦信用卡。
- 遭遇貸款詐騙：不法民間借款公司可能會以低利率、高額度等誘餌，來欺騙借款人申請二胎房貸，最終須支付高額手續費或貸款利息。
因此，申請二胎房貸建議選擇可靠的銀行或大型融資公司。了解自身財務狀況和還款能力，並留意不合理費用，是降低二胎房貸風險的不二法門。
避開二胎房貸風險的方法
二胎房貸雖然可以作為資金調度的方式，但存在一定的風險，因此在申請前一定要謹慎評估，才能避免落入貸款陷阱。以下是避開的二胎房貸風險的技巧：
1.選擇合法的貸款機構
選擇合法的貸款機構可以保障自身權益，避免落入詐騙陷阱。可優先考慮銀行等金融機構，因為這些機構受政府監管，利率和程序相對規範。民間貸款機構也要選擇信譽良好、經營穩定的公司，並仔細審查相關資質和合同條款。
2.謹慎選擇民間貸款管道
民間二胎房貸的利率往往較高，且可能存在隱性費用或不合理條款。因此，在申請民間二胎房貸前應格外謹慎，仔細閱讀合同內容，並充分了解貸款的實際成本和潛在風險。
3.確認自身的還款能力
二胎房貸需要額外的還款支出，因此借款人應仔細評估自身的財務狀況，確保有能力按時償還貸款。可計算現有負債佔收入的比例，並預留充足的生活資金，避免因還款壓力而影響正常生活。
4.多方比較、慎重簽約
在簽訂貸款合約之前，務必詳細閱讀所有條款，特別是關於費用、利率的部分。如果有任何不明白的地方，應該立即向貸款管道詢問。
因此，在申請二胎房貸之前，借款人應充分了解自身財務狀況和貸款條件，比較各家機構的方案，選擇最有利的方案。同時，也要注意選擇正規合法的貸款管道，避免被不實廣告利率、話術造成損失。
如何辨別合法的民間二胎房貸
與銀行二胎房貸相比，民間二胎房貸的審核和申請過程較為簡單快速，對信用、財力條件的要求也較低，是許多人解決資金周轉問題的選擇。但近年民間借款爭議不斷，以下教你如何辨別合法的民間二胎房貸公司，以保護自身權益。
1.查詢公司資訊及網路評價
可透過經濟部商業司或金管會查詢公司是否合法立案，並確認是否有實體辦公場所，是否能提供清晰透明的貸款資訊，以及是否有良好的口碑和信譽。
2.貸款利率是否在法定上限內
根據民法法律規定，銀行與融資公司的二胎房貸的年利率最高不得超過16%。而當鋪的貸款年利率最高不得超過30%，如果業者開出的年利率高於16%，則可能是高利貸業者。
3.是否收取額外的貸款費用
除了貸款利息外，民間二胎房貸可能還會收取手續費、服務費、鑑價費等費用。這些費用應事先告知借款人，並仔細核算。
4.是否提供合法的貸款合約
貸款合約應載明貸款金額、利率、還款方式、違約責任等條款。借款人在簽立合約之前一定要仔細閱讀，並確認所有條款都清楚明白。
透過了解並遵循上述方法，可以幫助借款人辨別合法的民間二胎房貸管道，不僅能保障自身的財務安全，還能避免陷入高利貸和詐騙的陷阱。
二胎房貸風險常見FAQ
- Q.什麼是二胎房貸？
- 二胎房貸是指在已有房屋貸款的基礎上，再次以房屋作為抵押，向銀行或民間借款公司申請的第二筆房屋貸款。
- Q.二胎房貸風險有哪些？
- 二胎房貸申請的常見風險有貸款利率高、還款期限較短、以及民間貸款詐騙風險等
- Q二胎房貸的利率如何計算？
- 二胎房貸風險較高，因此會反映在房貸利率上。銀行二胎房貸利率約在5%-16%之間，民間二胎房貸利率則約為7%-30%。
二胎房貸是一種常見的資金週轉方式，但也伴隨著一定的風險。最常見的問題是利率，尤其是民間借款公司提供的二胎房貸，其利率多以月利率而非年利率計算，可能隱藏高額的實際年利率。此外，這些公司收取的費用可能不透明且不合理。因此，在申請二胎房貸時，務必謹慎選擇貸款公司，以免陷入不必要的風險。